Карта к отпуску

Пытаемся понять, карта с каким набором опций будет одинаково удобна и для повседневных расчетов в России, и для поездки за рубеж.

Наступление календарной весны — повод задуматься не только об отпуске (кстати, как раз сейчас начинается массовая продажа путевок на весенне-летний отпускной сезон по очень привлекательным ценам), но и о «правильной» банковской карте. То есть о такой карте, которая, с одной стороны, с легкостью справится со всеми нашими повседневными задачами, а с другой — обеспечит нам дополнительные бонусы.

Общая информация

Для начала напомним, в общем-то, известные тезисы, которые, однако, не будет лишним и повторить. Все банковские пластиковые карты делятся на две основные группы — дебетовые (иногда говорят «дебетные») и кредитные. Дебетовые карты позволяют оплачивать покупки и снимать наличные деньги строго в пределах той ограниченной суммы, которая находится на карточном счете. Деньги на такую карту вносит либо сам владелец карты, либо — работодатель владельца карты, если речь идет о карте зарплатной. Кстати, именно дебетовые карты как раз и выпускаются в рамках зарплатных проектов. Кредитные карты позволяют рассчитываться в магазинах и получать наличные в долг — за счет банка, предоставившего вам кредит. Размер кредитного лимита по кредитной карте для каждого клиента устанавливается банком индивидуально. Важно: по дебетовой карте, то есть за счет собственных средств ее владельца, все операции проводятся банком-эмитентом (то есть банком, выпустившим карту) бесплатно. Исключение — снятие наличных в «чужом» банке: в этом случае с вас возьмут комиссию. По кредитной карте бесплатными, то есть без взимания дополнительной комиссии, будут только безналичные расчеты в торгово-сервисной сети (разумеется, это не относится к процентам за пользование кредитом — их придется заплатить и в этом случае). А вот снятие наличных по кредитной карте, как правило, облагается дополнительной (и весьма существенной!) комиссией — плюсом к базовой кредитной ставке. Сами банкиры утверждают, что таким образом они стимулируют клиентов к использованию «пластика» по прямому назначению — для безналичных расчетов. Другими словами, платить кредитной картой выгоднее, чем снимать по ней наличные. К тому же — этот нюанс проявился сравнительно недавно, но уже стал широко распространенным — некоторые банки ограничивают снятие наличных по кредитным картам, вводя дневные лимиты (иногда очень жесткие — 5 — 10 тыс. рублей в день; некоторые банки устанавливают дневной лимит снятия в процентах от кредитного лимита — например, 10%). При этом на оплату картой товаров и услуг такие лимиты не распространяются. Условно говоря, даже если банк одобрил вам кредитный лимит по карте в 50, 70 или даже 100 тыс. рублей и эти средства формально могут быть использованы вами полностью в любой момент, оплатить покупку в магазине сразу на 50, 70 или 100 тыс. рублей вы сможете, а снять эту же сумму наличными — уже нет. Банкомат не выдаст вам больше, чем позволяет дневной лимит — то есть, как в нашем примере, вам придется ограничить свои потребности пятью или десятью тысячами рублей. Разумеется, это общие правила, без учета других тонкостей, которые в каждом банке — свои.

Другой важный момент — овердрафт, который предлагается рядом банков как по дебетовым, так и по кредитным картам. Этим иностранным словом (по- английски оно означает «перерасход») обозначается автоматический краткосрочный кредит, предоставляемый банком при нехватке денег на счете для проведения очередной операции. В том случае, если в момент оплаты покупки на вашей карте не хватает денег, то банк добавит недостающую сумму — за счет овердрафта. Если речь идет о зарплатной карте, то сумма овердрафта будет опять же автоматически удержана из суммы ближайшего зачисления на карту. Если речь идет о карте кредитной, то сумму овердрафта вы должны будете погасить самостоятельно одновременно со следующим платежом по кредиту. Справедливости ради надо сказать, что некоторые банки в рамках зарплатных проектов устанавливают достаточно комфортные для заемщика проценты по овердрафту. Однако в целом овердрафт — штука дорогая (как правило, значительно дороже обычных кредитов). Поэтому надо тщательно контролировать расход средств по карте, чтобы не допускать случайного овердрафта по недосмотру.

Ревизия карт

Для того чтобы надежно контролировать операции по банковским картам, вы должны четко понимать, сколько их у вас и с какой целью вы их используете. Иметь две-три карты (зарплатную, кредитную и т.д.) по нынешним временам вполне нормально: каждая карта имеет свои задачи и свои преимущества. Однако если у вас до сих пор хранятся-пылятся неиспользуемые карты от предыдущих работодателей, а также присланные по почте или полученные в подарок (например, при открытии вклада), то это явно ненормально. Срочно проведите их ревизию! Нужные — используйте, а ненужные — верните в банк с оформлением процедуры закрытия карты «по полной программе». В противном случае в один прекрасный день может выясниться, что по карте, о которой вы давным-давно и думать забыли, начислена и удержана за счет овердрафта комиссия за очередной год обслуживания. Не получив от вас деньги в погашение овердрафта, банк начислил вам пени за просрочку, а потом штраф, а потом — штраф на штраф и т.д. В итоге может статься, вы будете должны банку весьма кругленькую сумму, а ваша кредитная история испорчена… Конечно, можно попытаться оспорить начисления (некоторые банки-хитрецы «забывают» информировать клиента о таких долгах на протяжении года, а то и нескольких лет, чтобы получить с вас как можно больше именно в виде штрафов за просрочку платежей), но сделать это трудно: формально банк прав. Вы же подписывали договор и правила пользования картой, а значит, брали на себя ряд обязательств, которые в итоге не выполнили. А то, что вы не читали «этот талмуд» и поставили подпись не глядя, — увы, проявление вашей личной безответственности и банк здесь ни при чем. Так что будьте бдительны! Читайте договоры и все приложения полностью и вдумчиво, какими бы мелкими буковками они ни были напечатаны!

Правила безопасности

Итак, у вас остались только те карты, которые вам реально нужны и которыми вы действительно пользуетесь. Самый простой и доступный способ обеспечить своевременность расчетов по этим картам и защититься от случайного перерасхода (овердрафта) и, что еще важнее, мошенников — отслеживать каждую операцию в режиме реального времени через сервис sms-информирования. В момент проведения каждой операции, будь то покупка в магазине, бронирование отеля через интернет или снятие наличных, вы будете получать сообщение с суммой проведенного банком платежа и размером остатка на счете. Если же вы получите sms-сообщение об операции, которую вы не совершали, значит, доступ к вашей карте и к вашим деньгам получили мошенники и вам нужно срочно заблокировать карту. Это очевидные правила, однако есть нюанс, почти всегда остающийся за кадром. Речь идет о цене sms-сервиса. Многие считают, что она примерно одна и та же во всех банках. Но это не так. Как правило, sms-информирование стоит 60 рублей в месяц по дебетовым картам, а по кредитным картам (опять же, как правило) оно предоставляется бесплатно. Понятно, что в реальности цена «бесплатного» сервиса включена в ставку, которую вы платите за пользование кредитной картой. Такова общая картина, однако некоторые банки берут плату за sms-сообщения даже по кредитным картам, а по дебетовым — устанавливают тарифы, отличающиеся от среднерыночных 60 рублей. У кого-то это отличие в пользу клиента — скажем, 50 рублей в месяц, а у кого-то — нет: с вас могут взять и 90, и 150 рублей. Поэтому выбирая карту, отдельно уточните стоимость услуги sms-информирования. Впрочем, в любом случае подключать эту услугу надо обязательно!

Настойчиво рекомендуем одновременно с услугой sms-информирования подключить электронную систему доступа к вашим банковским счетам (прежде всего — к счету банковской карты) через интернет. Интернет-банк позволит вам самостоятельно проводить любые платежи, а также отслеживать состояние всех счетов. Только не забудьте заранее уточнить не только стоимость подключения к интернет-банку, но и цену каждого платежа — как внутри банка (так называемый внутренний платеж), так и в другие банки (такие платежи называются внешними).

Еще одно правило безопасности — рассчитываться картой только в проверенных местах. Не стоит пользоваться отдельно стоящими банкоматами в безлюдных переулках — лучше дойти до ближайшего банковского офиса и воспользоваться банкоматом там. Если вы часто расплачиваетесь картой в интернете, лучше завести специальную карту для расчетов именно в интернете (в банке объяснят, что это такое и как ее получить) или, по крайней мере, платить картой только на проверенных и надежных сайтах. Если официант в ресторане/кафе, куда вы пришли в первый раз, не может принять платеж картой прямо при вас с помощью переносного устройства, лучше рассчитаться наличными: есть опасность, что в служебном помещении, куда официант унесет вашу карту для проведения платежа, картой могут воспользоваться мошенники.

Суммируя сказанное, скажем: ничего сверхъестественного не требуется, надо придерживаться простой житейской логики и иметь голову на плечах, соблюдать элементарные меры предосторожности.

Памятка отпускника

Если у вас на руках одна-единственная банковская карта — зарплатная, со счетом в рублях, то ею можно и ограничиться. Для отпуска она вполне подойдет. Такой карты вполне достаточно как для использования в родном городе, так и при поездках по России и за границей. Все расчеты за покупки и услуги будут бесплатными. При необходимости рублевые средства с вашей карты будут автоматически переводиться в валюту той страны, где вы расплачиваетесь в магазине или снимаете наличные в банкоматах. Напомним лишь, что за снятие наличных в банкомате «чужого» банка придется заплатить комиссию — очевидно, что банкоматов вашего «родного» банка за пределами России нет.

Теперь о приятном. Сегодня банковские карты наряду со своими финансовыми функциями имеют дополнительные опции, делающие жизнь более приятной. И главная «приятность» — возможность приобрести товар или услугу со скидкой, а то и вовсе — получить что-то бесплатно «специально к отпуску».

В этом смысле самыми правильными для отпускников (особенно тех из них, кто регулярно бронирует и покупает через интернет авиабилеты самостоятельно) будут карты, выпущенные банками в сотрудничестве с крупнейшими авиаперевозчиками. Такие карты называются кобрендовыми: это совместные проекты партнеров, торговые марки которых (то есть бренды) воспроизведены на «пластике». Рассчитываясь такой картой не только собственно за билеты, но и за любые другие товары и услуги в повседневной жизни, вы накапливаете баллы (мили), которые можно обменять на так называемый премиальный (то есть бесплатный!) билет или же использовать для повышения класса обслуживания (поменять билет эконом-класса на бизнес-класс, что удобно при дальних перелетах), оплаты провоза дополнительного багажа, для доступа в зал VIP-обслуживания пассажиров в аэропорту и т.д. Понятно, что чем больше баллов, тем больше бонусов. Скажем, в этом году вы завели карту, купили по ней авиабилеты, целый год рассчитывались по этой карте за все покупки, а уже к следующему отпуску вы получите возможность воспользоваться бонусом. Тем, кто летает часто (в том числе по работе), бонус можно получить еще быстрее. Поэтому кобрендовой картой с логотипом авиакомпании стоит рассчитываться регулярно и активно. Иначе смысла открывать именно такую карту нет: достаточно просто вступить в программу для часто летающих пассажиров самой авиакомпании.

А теперь переходим к конкретике. Кобрендовые карты есть практически у всех крупных перевозчиков. Так, кобрендовые карты совместно с «Аэрофлотом» выпускают Сбербанк России, Газпромбанк, Альфа-банк, CitiBank, банк «Уралсиб», СМП-банк, банк «Русский стандарт». Совместный карточный проект с компанией «Уральские авиалинии» много лет реализует Уральский банк реконструкции и развития. Кстати, сотрудничать с уральской авиакомпанией в 2010 году начали и крупнейшие федеральные банки: в январе кобрендовые карты в сотрудничестве с «Уральскими авиалиниями» начал выпускать Альфа-банк, в феврале — «ВТБ 24». С «Трансаэро» работают Росбанк и Промсвязьбанк. С немецким авиаперевозчиком «Lufthansa» сотрудничает CitiBank, с австрийским «Austrian Airlines» — Райффайзенбанк.

Первым делом — конечно, самолеты. Но есть и другие совместные программы, которые позволяют получать бонусы — скажем, при подключении к услугам того или иного оператора связи, при покупках в определенных магазинах.

Советы «на дорожку»

В завершение ответим на два наиболее частых вопроса читателей — карту какой категории и какой системы выбрать, если карта открывается не работодателем в рамках зарплатного проекта, а самостоятельно. Вопросы — простые, но ответить на них однозначно непросто. По той причине, что выбор и категории карты, и платежной системы — по большому счету вопрос вкуса. Общеизвестно, что «золотые» карты обеспечивают ряд дополнительных приятных сервисов, но реально воспользоваться ими можно преимущественно в Москве и Санкт-Петербурге, а также за границей. В этом смысле по соотношению «цена — качество» для рядового пользователя, не желающего «платить за престиж», то есть для всех нас, оптимальный вариант — карта «классической» категории. Такая карта имеет тот же набор функций, что и «золотая», позволяет в том числе рассчитываться в интернете, забронировать отель или автомобиль, но при этом обходится существенно (в несколько раз!) дешевле карт «золотой» категории.

Что касается системы, то сегодня, в эпоху глобализации основные системы — Visa и MasterCard — практически равноценны по охвату территории: в большинстве туристических центров без проблем примут и ту, и другую. То же и с банкоматами — их много по всему миру у обеих систем. И все же возможны исключения. Поэтому для надежности и страховки в любую поездку лучше взять две карты — и разных систем, и разных банков. Если по каким-то причинам (например, из-за технического сбоя) вы не сможете воспользоваться одной картой, то у вас будет резервный вариант.

И последний нюанс: иногда выбирать систему вам и вовсе не придется. Ряд кобрендовых карт в конкретных банках выпускается либо только на платформе Visa, либо — на платформе MasterCard.

Кирилл Мефодьев

Интервью

В любой валюте

Денис Бабушкин, руководитель дирекции продаж розничных услуг Уральского банка реконструкции и развития

— Стоит ли специально открывать карту в долларах/евро для поездки за рубеж или вполне достаточно рублевой карты?

— Банковскую карту можно открыть в любой из валют. Но если мы говорим о человеке, который получает доходы в рублях и все траты тоже делает в рублях, ему, безусловно, целесообразнее пользоваться рублевой картой. При этом в любой поездке за границей по такой карте можно легко рассчитываться за товары или услуги — конвертация из валюты счета (рубли) в валюту расчета той страны, где проводится оплата товаров и услуг, происходит автоматически.

Если вы очень часто бываете в заграничных поездках и много расчетов производите в иностранных валютах, целесообразнее сразу открывать карту в валюте страны пребывания. В Европе более распространены карты Visa . Соответственно, если у вас карта в евро, то вы не несете издержек на конвертацию, так как в странах, входящих в еврозону, валюта расчетов — евро, а возвращаясь обратно в Россию, вы также можете рассчитаться своей картой в евро за товары и услуги, конвертация из евро в рубли будет автоматической.

— Какие кобрендинговые программы по пластиковым картам реализуются в вашем банке?

— В настоящее время в Уральском банке реконструкции и развития есть очень интересная кобрендинговая программа, реализованная совместно с Клубом 66. Это банковская карта «Visa УБРиР — Клуб 66», сочетающая в себе функции расчетной и дисконтной карты, уже завоевала популярность держателей «пластика». Теперь, имея данную карту, вы можете не только рассчитываться за товары и услуги, но и пополнять свой карточный счет, производить различные виды платежей через кассы банка или банкоматы / систему «Телебанк» (через интернет), но и экономить до 15% на покупках более чем в 130 компаниях и заведениях Екатеринбурга.

Критерии выбора

Марина Никитина, заместитель директора регионального центра «Уральский» ЗАО «Райффайзенбанк» по розничному бизнесу

— Стоит ли специально открывать карту в долларах/евро для поездки за рубеж или вполне достаточно рублевой карты?

— Открытие карты в долларах или евро имеет смысл в случае, если планируется выезд за рубеж. Иметь кредитную карту в иностранной валюте необходимо для того, чтобы в тех странах, где эти валюты используются для расчетов, избежать комиссии за конвертацию. Также удобно использовать карту в иностранной валюте для оплаты товаров/услуг через сайты, принимающие оплату не российскими деньгами. Если клиент осуществляет платежи на территории России, удобнее пользоваться рублевой кредитной картой.

— На что обратить внимание при выборе кредитной карты?

— При выборе кредитной карты следует обратить внимание на выплаты, включающие в себя заявленную годовую процентную ставку, ежегодную комиссию за обслуживание карточки, наличие беспроцентного льготного периода — это время пользования кредитными средствами, за которое не начисляются проценты. Обратите внимание на платежную систему, к которой относится кредитная карта — к примеру, VISA или MasterCard. Выбор будет зависеть от того, где клиент собирается использовать свою карту.

— Какие кобрендинговые программы по пластиковым картам реализуются в вашем банке?

— Такое свойство, как многофункциональность и универсальность, сейчас становится весьма популярным. Поэтому, кроме стандартных карт Райффайзенбанка, наши клиенты могут открыть кобрендовые кредитные карты — Austrian Airlines — Райффайзенбанк MasterCard, либо МТС — Райффайзенбанк Visa. В рамках этих проектов клиенты могут получать бонусы от компаний-партнеров в процессе использования своих кредитных карт.

Комментарии

Валюта карты

Татьяна Головач, директор департамента банковских карт ОАО «СКБ-банк»

Сервис, предоставляемый сегодня по рублевым картам, позволяет их держателям (владельцам) чувствовать себя уверенно за рубежом при совершении расчетов, оплате покупок, получении наличных. С одной стороны, это удобно: одна карта — один ПИН-код. Но с другой стороны, отправляясь в путешествие, вы будете чувствовать себя уверенней при наличии дополнительной карты. Если вы не планируете больших расходов за рубежом, то валюта карты не столь принципиальна. Если же срок пребывания за границей велик или же вам предстоят существенные траты, то лучше в качестве дополнительной карты — «карты-помощницы» — взять карту в валюте страны (региона) пребывания: для Европы — карту в евро, для Юго-Восточных стран, Африки и стран Американских континентов — карту в долларах. В любом случае, если у вас есть кредитная рублевая карта, я настоятельно рекомендую взять ее с собой за рубеж, чтобы вы могли воспользоваться кредитной поддержкой банка в том случае, когда собственных средств вам не хватило, а нужно сделать важную покупку или оплатить дополнительные счета.

Виталий Волегов, начальник управления международных пластиковых карт Уралприватбанка

Если вы получаете зарплату в рублях и расплачиваетесь по карточке преимущественно в России, достаточно рублевой карты. Этой картой совершенно свободно можно пользоваться за рубежом. Благодаря автоматической конвертации, вы легко купите любой товар или получите наличные в банкомате в валюте той страны, где находитесь. Однако если вы проводите за границей много времени, лучше открыть карту в евро — для Европы или в долларах — для долларовых стран, чтобы сэкономить на конвертации. Купите валюту по наиболее выгодному курсу в банке, зачислите на карту — в случае большого количества покупок экономия от конвертации может оправдать стоимость карточки. Такое же правило действует для тех, кто получает доход в валюте: деньги лучше хранить на валютной карте. С точки зрения курсовых рисков наличие нескольких карт в разных валютах или мультивалютной карты помогает придерживаться правила распределения средств.