Дело не в процентах

Почему размер процентной ставки - не главный аргумент при выборе кредитной карты?

Сразу оговоримся: процентная ставка по кредитной карте, как правило, выше ставок по потребительским кредитам «на любые цели» или по «кредитам наличными». Это особенно заметно сейчас, когда банки устроили настоящую «гонку снижения процентов», предлагая потенциальным заемщикам все более доступные и прозрачные потребительские кредиты. Фокус, однако, в том, что кредитная карта - особый и в чем-то уникальный кредитный продукт, позволяющий даже при максимальных ставках пользоваться заемными деньгами бесплатно. Именно поэтому не стоит в первую очередь думать о процентной ставке. Конечный выбор зависит вовсе не от этого показателя.

Сентябрь - самое время разобраться в тонкостях «эксплуатации» кредитной карты и без спешки выбрать правильную «кредитку»: сезон летних отпусков уже закончился, а до предновогоднего потребительского бума еще далеко. Кредитным картам был посвящен «круглый стол», состоявшийся в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург». В разговоре приняли участие представители банков, которые давно и активно предлагают клиентам кредитные карты. Это в частности Банк24.ру, ВТБ24, МДМ Банк, «Монетный дом», Уральский банк реконструкции и развития, Уралприватбанк, ЮниКредит Банк.

Кредитная азбука

Кредитная карта - по сути «запасные деньги», дополнительный электронный кошелек на всякий случай. Другими словами, это «спящий кредит», который можно «разбудить» в тот самый момент, когда вам вдруг - внезапно и срочно - понадобятся деньги. Причем до тех пор, пока вы не сделали покупку по кредитной карте или не сняли по ней наличные (то есть пока ваш кредит «спит»), проценты не начисляются. В этом-то и есть главное отличие кредитной карты от других видов кредитов, по которым проценты начисляются с первого дня. Более того, если вы вернете всю сумму, потраченную по кредитной карте или снятую по ней наличными, до конца так называемого льготного периода, то в этом случае банк не начислит вам проценты за пользование кредитом (правда, здесь есть ряд нюансов, в которых надо тщательно разобраться: подробности - чуть ниже). Если вы уже сталкивались с ситуацией, когда не смогли в нужный момент «перехватить» до «получки» или отказались от нужной покупки из-за того, что не хватило сравнительно небольшой суммы, то вам кредитная карта рано или поздно пригодится. Вот поэтому имеет смысл открыть кредитную карту без повода и всегда иметь ее под рукой именно «про запас».

Банк установит по карте кредитный лимит, распоряжаться которым вы сможете по своему усмотрению на протяжении всего срока действия карты, то есть в течение двух или, реже, трех лет. При этом можно потратить только часть или всю сумму кредитного лимита - выбор за вами. Точно так же можно и гасить кредит: вы сами решаете, вернуть всю сумму целиком в течение льготного периода (то есть без процентов!) либо же возвращать долг частями, но уже с процентами. Какова будет величина каждого из платежей по кредиту, клиент опять же выбирает сам: главное вовремя вносить минимальный ежемесячный платеж (как правило, 10% от использованной суммы; реже - 5%) плюс проценты. Таким образом, «по кругу» можно пользоваться кредитом снова и снова, неся при этом минимальные издержки.

Учтите, однако, что кредитная карта не является заменой классическому потребительскому кредиту. К тому же снятие наличных с кредитной карты, во-первых, может быть ограничено по сумме, а во-вторых, облагается существенной комиссией. То есть израсходовать кредитный лимит целиком в первый же день и возвращать кредит на протяжении всего срока действия карты - недальновидно и дорого. Повторимся, кредитка все-таки для того, чтобы «перехватиться» деньгами на время. В тех случаях, когда деньги нужны на плановую крупную покупку (на другие конкретные цели - на лечение, ремонт и т.д.) либо вам нужна серьезная сумма наличными, то выбор лучше сделать в пользу потребительского кредита «на любые цели» или же «кредита наличными».

Критерии отбора

Выбирая конкретную кредитную карту в конкретном банке, нужно обратить внимание на три ключевых параметра.

Первый момент - уровень сервиса, сопровождающий выпуск и обслуживание кредитной карты. Вам должно быть удобно регулярно погашать кредит (а для этого у банка должен быть территориально близкий вам офис с комфортным именно для вас режимом работы, достаточная сеть банкоматов с функцией приема наличных и т.д.). Узнайте, как работает и во сколько обойдется sms-сервис (как правило, стоимость данной услуги включена в счет годовой платы за выпуск и обслуживание карты, но бывают исключения). В идеале банк-эмитент кредитной карты должен иметь эффективный и внятный интернет-банк, чтобы вы могли, с одной стороны, по максимуму использовать карту для безналичных расчетов, а с другой стороны, получать всю необходимую информацию о списаниях/зачислениях по карте on-line.

Второй - наличие льготного периода (иногда его называют «грейс-период» от англ. «grace period»). Льготный период - промежуток времени, в течение которого у вас есть возможность пользоваться кредитом без процентов.

Третий параметр - система бонусов. Это, например, скидки при оплате покупок и услуг по карте. Ко-брендовые кредитные карты позволяют пользоваться льготами и получать дополнительные преференции при покупке авиабилетов, оплате услуг сотовых операторов, при совершении покупок в интернет-магазинах. Подробно об этом журнал «Наши деньги. Екатеринбург» рассказывал в прошлых номерах (например, в марте 2010 года - текст статьи «Карта к отпуску» можно прочитать на сайте dengiekat.ru).

Льготный период

Возможность пользоваться кредитом без процентов - важнейшая характеристика «кредитки», поэтому с тем, как рассчитывается льготный период, нужно разобраться особенно тщательно. И вот почему. В случае если задолженность погашена целиком до истечения льготного периода, кредит получается фактически беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до наступления «дня Х», то проценты за пользование кредитом все-таки будут начислены, причем - обратите внимание! - с момента образования задолженности. Есть нюанс, который всегда нужно иметь в виду: иногда деньги, которые вы внесли в счет погашения кредита ДО окончания льготного периода, по каким-то причинам «застревают» в пути и попадают на счет уже ПОСЛЕ его окончания. В этом случае банк также начислит вам проценты за все время пользования кредитом - имеет полное право. Поэтому не стоит откладывать внесение денег в счет погашения долга на последний день льготного периода (особенно если вы платите банку-кредитору не напрямую, а через другой банк, терминал или через почту) - это с одной стороны. А с другой стороны, если вы сделали платеж вовремя или даже сильно заблаговременно, нелишне убедиться опять же ДО истечения льготного периода, что ваши деньги «добрались» до адресата. Вот здесь-то и пригодится интернет-банк или расположенное рядом с вашим домом отделение банка, работающее в том числе и по выходным.

Теперь о продолжительности льготного периода. При том что банки применяют, в общем-то, стандартную схему расчета льготного периода, есть ряд отступлений. Знание деталей позволит пользоваться «кредиткой» гарантированно бесплатно.

Вариант 1. Применяется в большинстве банков - в частности, в Банке24.ру, ВТБ24, МДМ Банке, Уральском банке реконструкции и развития, ЮниКредитБанке. В этой схеме льготный период действует так: с 1-го по последнее число месяца плюс еще 20 - 25 дней месяца следующего. В рекламе банки называют максимально возможный при таком раскладе срок льготного периода - «до 50 дней», «до 51 дня» или «до 55 дней». Другими словами, если вы сделали покупку по карте 1 сентября, то срок льготного периода будет максимальным, то есть до 20 октября (если это 50 дней) и до 25 октября (если это 55 дней). Однако если вы воспользовались «кредиткой» 30 сентября, то при всех тех же условиях льготный период будет значительно меньше - в нашем примере 20 - 25 дней. Вот почему опытные пользователи кредитных карт стараются планировать расходы за счет кредитного лимита на первые числа месяца.

Как строятся отношения с банком? По итогам календарного месяца (в нашем примере - сентября) формируется выписка, которая в начале октября поступает клиенту в виде sms-сообщения, письма по электронной или обычной почте. В выписке четко указывается, сколько денег нужно вернуть банку (полная сумма использованной части кредитного лимита), чтобы на задолженность не начислялись проценты. Также в выписке будет указан размер минимального платежа, который нужно внести на счет обязательно, а оставшуюся сумму задолженности можно погасить позднее. Но помните: в этом случае вы лишаетесь преимуществ льготного периода - на всю сумму задолженности проценты «накапают» с первого дня ее образования, и вы обязаны будете их заплатить одновременно с минимальным платежом.

Вариант 2. Применяется в Уралприватбанке. В данном случае отсчет льготного периода начинается не с 1-го числа месяца, а с момента первой покупки в кредит. И для этой конкретной покупки в кредит беспроцентный льготный период составляет именно столько, сколько заявлено банком - в случае с Уралприватбанком это 30 дней. Предположим, вы оформили кредитную карту 10 сентября, а первую покупку по ней сделали 21 сентября. С этого момента у вас есть ровно 30 дней, чтобы вернуть сумму кредита в банк полностью и, соответственно, воспользоваться кредитом без процентов. В нашем примере 30 дней с 21 сентября истекают (считаем по календарю) 20 октября: то есть не позднее этого дня нужно погасить всю сумму покупки, чтобы банк не начислил проценты.
 
Особый случай: овердрафт

Ряд банков - среди них в частности МДМ Банк и «Монетный дом» - предлагает своим клиентам возможность воспользоваться кредитным лимитом через механизм овердрафта (см. справку). В этом случае кредит предоставляется не по кредитной карте, а по уже имеющейся у клиента дебетовой карте (зарплатной или выпущенной в индивидуальном порядке). Кредитный лимит «включается» тогда, когда на карте не хватает собственных денег клиента, чтобы расплатиться в магазине или снять наличные. Овердрафт - удобный и, пожалуй, самый очевидный способ «перехватить до получки» тем клиентам, к зарплатным картам которых подключена такая кредитная опция. Кстати, из этой самой ближайшей получки, как только работодатель перечислит ее на карточный счет клиента, банк и удержит ту сумму, которая была предоставлена в кредит.

Резюме

Итак, подведем итоги.

1. Кредитная карта - особый вид кредита, который позволяет оперативно и без дополнительных затрат решить текущую финансовую задачу на сравнительно небольшую сумму за счет «запасных денег», предоставленных банком-кредитором. С этой точки зрения правильно запрашивать у банка такой кредитный лимит, который вы можете полностью погасить за счет одной-двух месячных зарплат.

2. Удобства и выгоды кредитной карты проявляются по макимуму при безналичных расчетах. Снятие наличных по кредитной каре сопряжено с дополнительными расходами. К тому же в некоторых банках льготный период не распространяетя на операции по снятию наличных.

3. Использование кредитной карты ребует от ее владельца дисциплины и контроля за движением средств по карте. Поэтому одновременно с кредитной картой стоит оформить подключение к интернет-банку: комплексное банковское обслуживание существенно расширяет функционал кредитной карты и обеспечивает удобный доступ к другим услугам банка, а также позволяет круглосуточно контролировать состояние счета в режиме on-line.

4. Кредитная карта не заменяет друие виды кредитов. Для плановых покупок лучше оформить стандартный потребительский кредит.

5. Выбирая кредитную карту, обяательно тщательно изучите все документы (договор и приложения к нему, тарифы, правила пользования интернет-банком) до их подписания.

При необходимости получите подробную консультацию у специалистов банка. Помните: вся ответственность за пользование кредитной картой лежит на вас, поэтому в случае любых сомнений, а также при нестабильном финансовом положении от проведения операций в кредит лучше отказаться.

Дополнительные материалы:

Кредит в режиме овердрафт

Офердрафт - это кредитование текущего счета клиента-заемщика для оплаты товаров и услуг при недостаточности или отсутствии денежных средств на текущем счете клиента. Деньги с карты можно снимать в пределах лимита кредитования, то есть предельной суммы, предоставленной банком в кредит, когда это необходимо и в нужном на данный момент количестве. Проценты по кредиту начисляются только на сумму фактической задолженности с момента использования кредитных средств. Погашение суммы овердрафта производится из ближайшего поступления денег на счет клиента - например, при зачислении заработной платы на карту клиента-заемщика.

В чем интерес банка?

Банк - коммерческая организация, которая не может работать себе в убыток. Но где же источник прибыли по кредитным картам с льготным периодом кредитования? Ведь в случае, когда клиент укладывается в этот период, банк не получает процентов. На самом деле противоречия и тем более подвоха здесь нет: доход от «льготных» кредитных карт банк имеет.

Во-первых, банк получает плату за выпуск и обслуживание карты (даже если банк проводит рекламную акцию и по акции вовсе не взимает комиссию за первый год обслуживания карты, он возьмет ее за второй и последующие годы «работы» карты). Кстати, чем выше статус карты, тем дороже для клиента (и выгоднее для банка) ее выпуск и обслуживание.

Во-вторых, банк зарабатывает на операциях по снятию наличных с кредитных карт в банкоматах: такие операции практически всегда облагаются комиссией.

В-третьих, с каждой безналичной операции, произведенной клиентом, банк получает комиссию от магазина или другого предприятия сервиса. В этом случае за удобства покупателя расплачивается продавец.

И последнее: далеко не все клиенты укладываются в льготный период кредитования по карте, поэтому и по «льготным» кредитным картам банк получает процентный доход. К сведению: число клиентов, всегда укладывающихся в льготный период и, соответственно, не платящих проценты по кредиту, не превышает 30%.

«Кредитка»: да или нет?

Нет - Если вы относитесь к группе «импульсивных покупателей», кредитная карта для вас - слишком сильный генератор соблазнов. Банкиры не скрывают: значительная часть покупок по «кредиткам» совершается в рамках спонтанных решений, когда человек внезапно увидел понравившуюся, но не особенно нужную вещь и, не просчитывая последствий, купил ее. Потом, возможно, жалея о таком решении.

Да - Кредитная карта - отличная «палочка-выручалочка». Если четко рассчитать возможность погашения задолженности в течение льготного периода, вы сможете бесплатно «перехватить» денег. Если вы четко представляете, когда можно ожидать очередного поступления наличности, но заплатить нужно прямо сейчас, сделать это можно с помощью кредитной карты с льготным периодом.

Нет - Кредитная карта не предназначена для финансирования крупных покупок (крупных относительно ваших доходов), если вы не собираетесь уложиться в рамки льготного периода. В подавляющем большинстве случаев гораздо выгоднее потратить дополнительное время и оформить в банке полноценный потребительский кредит.

Да - Кредитная карта может помочь сэкономить. Очень часто держателям «кредиток» предоставляются разно образные бонусы, в том числе скидки в торговых точках, заведениях общепита, туристических фирмах, авиа компаниях и т.д. Поэтому при выборе кредитной карты можно ориентироваться на потребность в той или иной услуге и пользоваться ею дешевле.

Нет  - Кредитная карта - не лучший способ восполнения нехватки наличности. Практически у всех банков «обналичка» - платная услуга (причем комиссии достаточно высоки). Кроме того, на операции снятия наличных очень часто не распространяется льготный период. Если нужен «кэш» - лучше взять обычный банковский кредит «на любые цели».

Да - «Кредиткой» хорошо пользоваться при бронировании отелей или аренде автомобилей. Часто подобные организации блокируют некую «гарантийную сумму». Потом ее разблокируют, если не произошло никаких форс-мажоров. Приятнее, если будут заблокированы не ваши деньги.

Кредитные карты: панорама предложений

Кредитные карты в Екатеринбурге предлагают более 30 банков. Большинство из них - с льготным периодом погашения 50 дней, без поручительства и залога, но есть и предложения без льготного периода, с предоставлением обеспечения. Процентная ставка по большинству предложений - 20 - 25% годовых в рублях, кредитный лимит - от 10 - 15 тыс. рублей. Минимальная ставка - от 17% годовых. Как правило, ставки до 20% годовых банки готовы предложить клиентам по зарплатным проектам, с хорошей кредитной историей и при документальном подтверждении дохода. Максимальные ставки - более 30% годовых. Впрочем, как говорилось выше, ставка - не главное условие по кредитной карте с льготным периодом. Обязательной статьей расходов станут комиссия за выпуск и плата за ежегодное обслуживание карты - 500 - 1500 рублей по картам категории VISA Classic/ MasterCard Standard. Но сейчас многие банки предлагают бесплатный первый год обслуживания. Комиссия за снятие наличных в банкомате банка - от 2 до 5% от снимаемой суммы, но не менее определенной фиксированной величины (минимум может быть и 100 рублей, и 350 рублей).

Набирают популярность карты с нестандартными сервисными предложениями (кобрендовые, с индивидуальным набором условий, со специальными сервисами для путешественников и т.д.). Они дают дополнительные выгоды держателю карты при использовании кредитного лимита (например, бонусные рубли, которые можно потратить на мобильную связь, авиабилеты; скидки на определенные виды товаров и услуг и т.д.). Такие карты предлагает, например, ВТБ24 (бонусные рубли в программе «Крылья» по карте «ВТБ24 - АК "Уральские авиалинии"»; возврат на карту доли от суммы платежей за мобильную связь по карте «Мобильный бонус 10%» для абонентов «Билайн»; скидки и специальные баллы в интернет-магазине OZON.ru по карте «OZON»; возврат 5% с оплаты покупок в выбранной категории по карте «Мои условия»); Райффайзенбанк (бонусные баллы по карте «МТС - Райффайзенбанк», бонусные мили по карте с Austrian Airlines), Альфа Банк (набор баллов/бонусных рублей по ко-брендовым картам с компаниями «Аэрофлот», «Уральские авиалинии», «М.Видео», скидки по картам «Cosmopolitan» и «Мужская карта»).

Также специальные предложения по кредитным картам, как правило, действуют для:

· «зарплатных» клиентов. Ставка в этом случае будет ниже, чем для стороннего клиента;

· вкладчиков банка. При этом вклад выполняет функцию залога, сумма лимита зависит от суммы вклада.

· клиентов с положительной кредитной историей в банке. Рекомендуем узнать условия в банках, где вы раньше брали и успешно погасили кредит, а потом сравнить с условиями, предлагаемыми другими банками сторонним заемщикам. Условия хорошим заемщикам могут быть смягчены не только в отношении ставки, но и по пакету документов, сроку рассмотрения заявки, размеру кредитного лимита.

Подробные условия по кредитным картам вы можете узнать на сайте dengiekat.ru

Кирилл Мефодьев