Сколько стоит жизнь?

Страхование жизни не спасет от несчастья. Но оно защитит финансовые и имущественные интересы ваших близких в трагических ситуациях.

Признаюсь, мне самой не по себе от тех слов, которые стали заголовком статьи. Но это - справедливый заголовок. Ибо страхование жизни - продукт специфический, заставляющий задуматься о вечном и задать себе ряд жестоких вопросов по формуле «А что, если...?».

«Она же молодая, она же не худая...»

«...и к тому же женщина, которая поет», - так театрально, строчками из давнего хита Аллы Пугачевой мы называли нашу подругу. Ей почему-то все время не везло в жизни, но она была отчаянно жизнерадостной и «праздничной» несмотря на все тяготы судьбы. С мужем девчонке не повезло. Пройдя через унизительную процедуру развода и раздела имущества, купленного в основном на ее деньги, она решила начать жизнь с чистого листа. Но тут внезапно умер отец, похороны которого нанесли не только неизлечимую душевную рану, но и сильно подорвали и без того тощий личный бюджет. Подруга снова сконцентрировалась, взвалив на свои плечи заботу о маме и маленькой дочке. Купила в ипотеку «хрущевку» в центре Уралмаша. Воспитывала свою юную наследницу, баловала ее. Приобрела машину - опять же в кредит. Работала на двух работах. Экономя на себе, никогда не скупилась на подарки другим. Будучи душой компании, успокаивала всех остальных по всяким глупым, как теперь видится, поводам. А совсем недавно, в начале лета, наша подруга вдруг похудела (на шесть кило!) и похорошела. «Так хорошо худеется, что есть вообще не могу», - отшучивалась она. В один далеко не прекрасный августовский день подруга зашла к брату полить цветы. Ей стало плохо, она начала задыхаться. Сама вызвала «скорую», которая тут же увезла ее в больницу. Подругу успешно лечили не очень понятно от чего, она почти выздоровела и собиралась выписываться утром в понедельник. А в воскресенье вечером нашей подруги не стало. Ей было 34 года...

Семья (пожилая мама, чей единственный источник дохода - пенсия, и дочь) осталась без кормилицы. Коллеги, родственники, друзья всем миром взялись за решение долговых проблем: смерть, увы, не прекращает финансовых обязательств по ипотеке и автокредиту, да и ребенка надо каждый день кормить, а еще - обувать, одевать, собирать в школу и на танцы. Да, мы все собрались как один, мы готовы были всем миром помочь маме и дочке нашей безвременно ушедшей подруги, но наши вложения в «фонд помощи» измерялись тысячами рублей, а для того, чтобы расправиться с банковскими кредитами, нужны были сотни тысяч. Причем нужны если уж и не срочно, то оперативно.

Не буду утомлять читателей деталями, сразу оглашу финал - жизнеутверждающий настолько, насколько это возможно в трагедии. Ситуация разрешилась сама собой. В процессе разбора «наследства» подруги обнаружилось, что еще пять лет назад она оформила «правильную» страховку жизни. Называлась она рисковой и в качестве страхового случая подразумевала риск «уход из жизни по любой причине в течение срока страхования». В итоге страховая компания выплатила маме внушительную сумму. Разумеется, не сразу, а после сбора всех необходимых документов и справок. Но выплатила! Денег хватило для того, чтобы «закрыть» все кредитные обязательства умершей, а также «на жизнь» ее домочадцам.

Страна невыученных уроков

В любом крупном банке, активно кредитующем население (а в страховых компаниях, в названии которых есть слово «жизнь» - и подавно), вам расскажут массу историй, подобных той, что вы только что прочитали. С той лишь разницей, что благополучный финал в таких трагедиях - все-таки исключение, а не правило. Судебные тяжбы нередко заканчиваются тем, что семья остается не только без жилья, но и без средств к существованию. «У нас люди не каждый день умирают, не надо запугивать, мы и так пуганые», - возразит мне кто-то из читателей. Да, конечно, трагедии со смертельным исходом, к счастью, не носят массового характера. Но все-таки: попробуйте вспомнить, сколько людей погибло за последние недели в череде жутких ДТП, о которых сообщили все местные СМИ. Посчитайте, сколько людей в вашем круге общения в последние годы умерли от рака. Кто-то получил травму и не может больше работать, кто-то тяжело заболел, а на лечение нужны астрономические суммы...

Жил-был человек, и все у него было хорошо - семья, жена-красавица и умница-дочка, хорошая работа, стабильный заработок и, разумеется, квартира (или машина) в кредит. Вдруг этот человек умирает (внезапно и, как правило, нелепо), и вся его семейная идиллия рушится, потому что, как бы цинично это ни звучало, многое в этой жизни стоит денег. Нет денег - и кредитная квартира возвращается банку, а семье приходится начинать новую жизнь в системе не самых благоприятных для жизни координат. В современных экономических реалиях никто никому ничего не должен, поэтому только сам человек может защитить себя и своих близких.

Страховка - вроде бы простой и очевидный, одновременно самый доступный инструмент защиты. Но страховка страховке рознь. Мы привыкли страховать автогражданскую ответственность (без полиса ОСАГО далеко за рулем не уедешь). Мы страхуем наши квартиры и даже - по случаю - покупаем полисы добровольного медицинского страхования или просто «страховку от клеща». Только вот очень немногие из нас знают о таком виде страхования, как страхование жизни. Увы, жесткие уроки, преподнесенные судьбой нашим друзьям, коллегам, знакомым, так и остаются темами для пересудов, не становясь поводом для оформления полиса страхования жизни.

Теперь немного теории. Страхование жизни - общее понятие, внутри которого есть накопительное страхование, рисковое страхование, смешанное, пожизненное, пенсионное страхование и т.д. Два основных направления страховых программ - накопительное и рисковое.

О накопительных программах страхования жизни многим из нас, возможно, и вправду думать преждевременно (ну в самом деле, какие накопления, если вся семья живет на 15 тыс. рублей в месяц?!). Хотя о накопительных детских программах подумать все-таки стоит: они позволяют обеспечить вашему чаду достойный старт во взрослую жизнь. А вот так называемые рисковые программы страхования жизни - штука явно не лишняя. Более того - жизненно необходимая. Для того чтобы вы осознали, о чем именно идет речь, перечислю возможные риски, подлежащие страхованию. Итак, это могут быть: смерть застрахованного (в результате несчастного случая или по любой причине - в зависимости от вида страхового продукта), первичное диагностирование смертельно опасного заболевания (СОЗ), инвалидность по любой причине, телесные повреждения...
Все начинается с консультанта

Эффективное страхование жизни требует определенной подготовки как от того, кто страхуется, так и от того, кто страхует. Представители страховых компаний вместо привычного нам термина «страховой агент» давно уже используют другой - «финансовый консультант». Агенты - это в ЦРУ, а у нас - консультанты, шутят страховщики.

Поэтому если вы по прочтении этой статьи решите-таки всерьез проработать возможность заключения договора страхования жизни, рекомендую вам пообщаться с несколькими финансовыми консультантами из разных компаний. Только так - проведя сравнительный анализ - можно понять, что именно вам нужно и в какой компании удобнее страховаться именно вам.

Дополнительные материалы:

Комментарий

Страхование - не обременение

Елена Князева, преподаватель экономического факультета УрГУ им. А.М. Горького, доктор экономических наук, профессор

  При кредитовании, согласно решению Конституционного суда, банк-кредитор не может предъявить заемщику обязательное требование заключить договор страхования жизни. Понятно, что потенциальные и действующие заемщики взбодрились: у них есть возможность сэкономить деньги при обслуживании кредита именно за счет отказа от страхового полиса. Но давайте говорить профессионально: а что будет, если вдруг случится потеря трудоспособности, инвалидность, смерть человека, который является ипотечным заемщиком? Кому в этом случае останется квартира?

Предполагается, что квартира отходит банку - на абсолютно законных основаниях, потому что куплена она в кредит на деньги банка, а эти деньги заемщик банку не выплатил. То есть заемщик должен понимать: да, он имеет право отказаться от предложения банка оформить страховку, однако выбор в пользу страхования или отказа от него нужно делать рационально. С пониманием того, что это не сиюминутное решение, а решение, которое будет работать долго - на всем протяжении действия кредитного договора. Оформление страхового полиса одновременно с подписанием кредитного договора обеспечивает защиту членов семьи заемщика в том случае, если с ним - не просто с человеком, на которого официально оформлен кредит, но и с главой семьи, кормильцем - не дай бог, что-нибудь случится.

Страхование в нашей жизни - это не какое-то обременение, как считают некоторые. Страхование - это возможность защитить себя в случае непредвиденных обстоятельств, то есть в случае реализации страховых рисков. Давайте принимать рациональные решения - заключать договоры страхования, чтобы создать для себя и своих близких страховую защиту.

Что такое страхование жизни?

Классическое рисковое страхование жизни предоставляет страховую защиту на случай наступления трагических событий - причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица.

Цель рискового страхования жизни - финансовая защита семьи в случае потери кормильца: на полученные от страховой компании деньги семья сможет какое-то время продержаться «на плаву».

Смешанное (или накопительное) страхование жизни одновременно со страховой защитой на случай наступления трагических событий предоставляет возможность накопить определенную денежную сумму к установленному сроку. Это значит, что, прежде чем получить положенную по договору сумму, клиенту необходимо делать регулярные взносы. Выбрав такой продукт, страхователь решает, как долго и с какой периодичностью он готов платить взносы, а также определяет сумму, на которую он в конечном итоге рассчитывает. Вносить платежи можно раз в месяц, квартал, полугодие или год. При этом клиент сразу же совершенно точно знает, какую сумму получит, когда договор закончится, то есть через определенное в договоре количество лет. Эти деньги клиенту гарантированы и не зависят от ситуации на бирже, курсов акций и валют. Помимо этого на взносы клиента страховая компания начисляет определенный процент.

Если в период действия договора с застрахованным произошло несчастье, то вступает в действие рисковая составляющая договора, и в этом случае страховое обеспечение по риску выплачивается вне зависимости от объема уплаченных взносов.

Смешанные программы страхования жизни можно использовать в том числе для накоплений на любые цели: обучение ребенка в вузе, дополнительную негосударственную пенсию, квартиру и т.п.

Интервью

Включить кнопку «думать»

На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Людмила Кулакова, директор филиала страховой компании «Ренессанс Жизнь» в Екатеринбурге.

- Многие воспринимают накопительное страхование жизни как аналог банковского депозита. А так как депозит - инструмент более привычный, к тому же защищенный государственными гарантиями, то люди делают выбор в пользу банка. На ваш профессиональный взгляд, в чем заключается разница между такими накопительными инструментами, как депозит в банке и страхование жизни?

- Давайте разбираться в тонкостях, так как, на первый взгляд, депозит в банке и договор по страхованию жизни выполняют как будто бы одинаковые функции. Но это далеко не так. Задача банка - сохранить и ПРИУМНОЖИТЬ, а задача страховой компании совершенно другая - сохранить и ЗАЩИТИТЬ. Поэтому если клиент задает вопрос, какую доходность он получит по окончании действия договора, значит, финансовый консультант не смог показать клиенту выгоду и необходимость иметь программу страхования жизни. Уверяю, клиент никогда не спросит о доходности, если он понял, что дает ему полис по страхованию жизни.

С клиентом нужно говорить просто: «Например, Иван Иванович положил в банк 30 тыс. рублей и еще дополнительно купил полис накопительного страхования, стоимость которого тоже 30 тыс. рублей. Если у И.И. случается уход из жизни по любой причине, банк вам вернет сколько?

- Очевидно, он вернет деньги наследникам по вкладу - и это будет 30 тыс. рублей и, возможно, процент по депозиту (если это не расторжение).

- Заметьте, вы, как и любой наш потенциальный клиент, акцентируете внимание на доходе. Но ровно в той же ситуации страховая компания выплатит наследникам в случае ухода из жизни клиента сумму совершенно другого порядка - скажем, при 20-летнем договоре страхования жизни, например, мужчины 40 лет, это будет 600 тыс. рублей (даже если к моменту наступления страхового случая прошло не 20 лет, а только пять или даже год). Вам больше какая сумма нравится?

Понятно, что такими категориями рассуждать очень не просто: и нашим клиентам, и нам, страховщикам, очень хочется, чтобы все были живы и здоровы. Но в жизни, увы, происходят трагические события. А есть очень простой афоризм: «Наши долги не должны жить дольше нас». А как помолодели онкологические болезни, инфаркты, другие заболевания. И даже совсем молодому человеку в расцвете сил не лишним будет подумать, как он защитил свою семью и насколько сильно он ее любит - своих детей и супругу/супруга, родителей - на случай непредвиденных ситуаций.

- При всей очевидности этого вопроса мало кто его задает себе.

- Вот именно! Когда обращаешь внимание клиента на тонкости программ страхования жизни, он начинает задумываться и задавать вопросы. Хочу отметить еще раз: страхование жизни не преследует интерес накопления и преувеличения ваших денег. Функция страхования жизни - защитить уже сегодня. А для того чтобы обеспечить эффективную защиту, надо обратить внимание клиента и оценить ту ситуацию, в которой может оказаться его семья и в которой никто из нас не может знать, произойдет страховой случай или нет, а если все-таки произойдет, то когда. Задача финансового консультанта по страхованию жизни - принести в каждую семью спокойствие и уверенность в завтрашнем дне.

Страхование жизни: как это работает

Пример 1. В ноябре 2005 года 50-летний мужчина открыл полис накопительного страхования жизни. В сентябре 2010 года клиент ушел из жизни. Причиной смерти послужило обострение сердечно-сосудистого заболевания. Выплата в размере 5 371 489 рублей была произведена по риску «смерть по любой причине» в рамках договора с накоплением, заключенного на срок 25 лет, выгодоприобретателям по договору - жене и маме застрахованного - в течение 4 рабочих дней с момента подачи в компанию полного комплекта документов.

Пример 2. Страховая компания в мае 2010 года выплатила 34-летнему мужчине страховую сумму в размере 972 тыс. рублей по корпоративной программе «Страхование жизни и страхование от несчастных случаев», включающей риск «инвалидность по любой причине». Мужчина был застрахован в сентябре 2009 года. В январе 2010 года после операции на шее у застрахованного случилось осложнение, в результате которого ему была присвоена I группа инвалидности.

Пример 3. В мае 2010 года 38-летний мужчина получил страховую выплату в размере 340 387 рублей. Он был застрахован в ноябре 2008 года по годовой программе «Защита», которая включала в том числе страховой риск «Телесные повреждения и госпитализация». В ноябре 2009 года застрахованный поскользнулся на обледенелой лестнице и получил телесные повреждения, повлекшие за собой госпитализацию.

Полезные ссылки

Федеральная служба страхового надзора (ФССН) www.fssn.ru

Всероссийский союз страховщиков (ВСС) www.ins-union.ru

Подробнее узнать о страховании жизни, в том числе об особенностях программ по накопительному и рисковому страхованию, можно на официальных сайтах специализированных страховых компаний (перечислены в алфавитном порядке).

Allianz РОСНО Жизнь www.allianzrosnolife.ru

Алико www.alico.ru

Ингосстрах www.ingos.ru

Ренессанс Жизнь www.renlife.ru

Росгосстрах-Жизнь www.RGS.ru

СОГАЗ-ЖИЗНЬ www.sogaz-life.ru

ЭРГО Жизнь www.ergolife.ru

При подготовке статьи использована информация, размещенная на официальных сайтах страховых компаний

Агния Климова