Манипуляция цифрами

Предположим, вы едете в метро и видите красочное объявление: «Кредит на любые покупки. 12% в год. Быстрое рассмотрение, без залогов и поручителей». «О, здорово! - думаете вы, - выгодное предложение». На первый взгляд это действительно так, особенно если учесть, что диапазон ставок по потребительскому кредиту без обеспечения в крупных российских банках составляет 18 - 25% годовых. Но если приглядеться, вы обязательно увидите маленькую звездочку или другой значок, обозначающий сноску, в которой вы прочитаете что-то вроде: «12% в год - процент удорожания товара, приобретенного в кредит» и далее длинный перечень условий этого кредита.

После небольшого перерыва некоторые банки вновь активно применяют маркетинговый ход на грани фола, подменяя в  рекламе такой параметр, как «годовая процентная ставка», более привлекательным в глазах потенциального потребителя «процентом удорожания товара». Между тем, для того чтобы корректно производить сравнения различных кредитных предложений, очень важно понимать разницу между этими параметрами.

Две большие разницы

Для четкого осознания разницы между этими двумя понятиями достаточно одного примера. Многие наверняка помнят популярное несколько лет назад предложение по покупке в кредит бытовой техники: «10/10/10» (деньги выдаются на 10 месяцев с первоначальным взносом в 10% от стоимости товара и итоговым удорожанием товара на 10%).

Предположим, стоимость покупки - 30 000 рублей. Мы вносим в кассу магазина 10%, т.е. 3 000 рублей и получаем кредит 10/10/10 на 30 000 - 3 000 = 27 000 рублей. Мы знаем, что удорожание составит 10% от стоимости товара, т.е. те же 3 000 рублей. Таким образом, в течение 10 месяцев нужно выплатить 27 000 + 3 000 = 30 000, проще говоря, начальную стоимость товара. Ежемесячно нужно будет выплачивать по 30 000/10 = 3 000 рублей.

По какой процентной ставке выдается этот кредит? Многие действуют неверным путем, предполагая, что если товар за 10 месяцев становится дороже на 10%, т. е. на 1% в месяц, то это означает 1% * 12 = 12% годовых.

В подобных рассуждениях содержится ключевая ошибка. Дело в том, что проценты, как правило, начисляются не на всю сумму кредита, а лишь на остаток долга. Каждый месяц вы гасите часть задолженности перед банком. Каждый месяц сумма вашего долга уменьшается, а значит, уменьшается и сумма выплачиваемых процентов. Если построить график погашения кредита, взятого под 12% годовых на ту же сумму (30 000 рублей) и на тот же срок (10 месяцев), мы узнаем, что ежемесячный платеж составит около 2 850 рублей. При этом удорожание товара составит около 1 500 рублей, а не 3 000 (т.е. примерно в два раза меньше).

Решая обратное уравнение (зная размер ежемесячного аннуитетного платежа, вычисляем неизвестную процентную ставку) и получается, что удорожание товара на 10% за 10 месяцев означает кредит, взятый под 23,56% годовых; как это сделать - см. врезку.

Будьте внимательны!

«Ну и что здесь такого? - вопрошают банкиры или представители торговых сетей, когда им пеняют на подмену в рекламе годовой процентной ставки процентом удорожания товара. - Клиенту важно знать, сколько он заплатит в итоге и сможет ли потянуть ежемесячные взносы. Если его устраивает, соглашается, если нет - отказывается. Никто никого ни к чему не принуждает».

Все это, конечно, так. Но представьте себе рядом две рекламы: «15% за полгода!» и «Кредит под 40% годовых». Какое предложение покажется более выгодным рядовому потребителю? Конечно, первое. Ведь он посчитает, что ему предлагают кредит под 30% годовых. Однако удорожание товара на 15% за полгода эквивалентно 50% годовых. То есть на самом деле выгоднее второе предложение. На лицо банальная манипуляция цифрами.

Вывод из всего вышесказанного такой: «процент удорожания» товара нельзя путать с «годовой процентной ставкой». При небольших сроках кредитования даже небольшой на первый взгляд процент удорожания может давать впечатляющий эквивалент в процентах годовых.

Для справки мы приводим таблицу перевода «процентов годовых» в «процент удорожания товара» для кредитов на срок от трех месяцев до трех лет. Число в каждой ячейке таблицы означает, на сколько процентов подорожает товар, если взять кредит под указанную годовую процентную ставку и на указанный срок.

Дополнительные материалы



Важно учесть! В таблице приводится удорожание только за счет начисляемых банком процентов, без учета возможных дополнительных комиссий. Способ выплат по кредиту - ежемесячно равными частями (аннуитет).

Как пользоваться этой таблицей?

Пример. Предположим, вы берете кредит н,а автомобиль в 500 000 рублей под 14% годовых на 3 года. По данным таблицы, вам придется выплатить банку за пользование его деньгами 23,04% от суммы кредита, т. е. 115 200 рублей. Если предположить, что полная стоимость авто составляет 700 000 руб лей (200 000 вы внесли в качестве первоначального взноса), получается, что трехлетний кредит под 14% годовых удорожает его на 16,46%.

Как рассчитать процентную ставку, зная размер ежемесячного платежа?

Для того чтобы найти искомую процентную ставку, отталкиваясь от уже известной суммы платежа, нужно воспользоваться любой популярной программой электронных таблиц, например Excel из пакета Microsof Offi ce или Calc из пакета OpenOffi ce. В строке формул нужно набрать: =СТАВКА (КМ;-ЕП; СК)*12 (в англоязычных версиях: =RATE (КМ;-ЕП; СК)*12)., где КМ - количество месяцев, в течение которых выплачивается кредит, ЕП - размер ежемесячного платежа, СК - сумма кредита. Значение аргумента ЕП отрицательно потому, что, по «мнению» программы, «мы выплачиваем», а не «нам выплачивают». Умножаем результат вычисления функции на 12 потому, что хотим узнать именно годовую процентную ставку.

Семен Фактура «Наши Деньги. Санкт-Петербург»