Об общей ситуации и о кредитовании

Март у крупнейших компаний на любом рынке - время подведения итогов минувшего года. Осмысление экономических итогов 2013 года поможет правильно понять вызовы года наступившего. Журнал «Наши деньги» встретился с Председателем Правления СКБ-банка Ильей Зибаревым, чтобы расспросить его о ситуации в банковской системе в целом и о том, по какому пути будет двигаться дальше банк, имеющий статус федерального.  

- Во-первых, хочется услышать Вашу оценку итогов 2013 года - не в цифрах, а в понимании. С учетом нынешней нервозной ситуации в экономике какие Вы видите вызовы для банковской системы в целом и для банка в частности?

- Мои личные ощущения такие: годовой результат СКБ-банка - хороший. Банк эффективен, имеет хорошую доходность бизнеса. Конечно, из-за общебанковской ситуации перед нами стоит определенное количество вопросов, которые нужно решать в ближайшее время. Подчеркну, вопросы эти - не какие-то специфические для нас. Они для всех актуальны - это классические вопросы для всего розничного банковского бизнеса, для малого и среднего бизнеса. Нужно пересматривать подходы к кредитованию массовых сегментов, кредитованию индивидуальных предпринимателей и микробизнеса, малого и среднего бизнеса и так далее. Еще одна тема - просрочка по кредитам и работа с просрочкой.

Повторю, результаты года были хорошие, но время ставит перед нами новые задачи. Нужно переделать продуктовую линейку, расширять сегмент, выходя на менее рисковый, в добавление к текущему массовому сегменту розничного кредитования и ИП. Нужно переучиться более качественно работать с этим массовым сегментом. Он потому и массовый, что его много. Однако учитывая закредитованность населения, работать сейчас нужно намного аккуратнее и более четко.

- Понятно, что все банки хотят работать с самыми качественными заемщиками. Объективно их на всех не хватает. Вместе с тем большая группа тех самых некачественных заемщиков сразу - не сразу, но будет отлучена от кредитов.

- Это нормально. Пришло время осознать, что эти люди уже взяли кредиты по максимуму и теперь им остается только обслуживать эти кредиты. Доступ к новым займам для них закрыт, и по большому счету это не только правильно, но и хорошо. Хорошо прежде всего для самих заемщиков - их непростое финансовое положение не будет ухудшаться.

- Но кто-то же должен таким клиентам сказать, что банковское кредитование для них закрыто. И кто это скажет?

- Государство уже сказало, причем неоднократно. Все давно знают, что население закредитовано. А банкам государство сказало, что по всем необеспеченным потребительским кредитам ставятся новые требования к формированию резервов на возможные потери по таким кредитам. Таким образом, уже давно государство сразу четко и однозначно дало понять всем: новое регулирование призвано именно ужесточить требования к кредитованию этого сегмента.

- И тут же возникает другая проблема - народ пойдет (и уже идет!) в микрофинансовые организации. Киоски, выдающие деньги сразу, открываются буквально на каждом шагу. Да, они дают деньги быстро. Но ведь платить за эту скорость приходится бешеные проценты - в прямом смысле этого слова.

- Вопрос микрофинансовых организаций сейчас государство тоже будет жестко регулировать. Это просто следующий этап.

Это как с терминальными сетями. Когда они только появились, на них никто не обращал внимания - ни банки, ни государство. А когда масштаб никем не контролируемых операций и переводов через терминалы стал колоссальным, в этом секторе порядок навели быстро.

То же самое будет и с микрофинансовыми организациями.

- Вопрос банальный, но важный: нынешний период «зачистки» в банковской системе как долго может продлиться? Как он отражается на работе банка?  

- Период, о котором идет речь, начался прошлым летом. Летом все стало понятно с банками, которые, скажу мягко, работают против правил. Летом же обострилась ситуация с заемщиками. И Банк России перешел к жестким действиям. Когда закончится этот период? Тогда, когда на рынке будет наведен порядок.

- В складывающейся ситуации позиции СКБ-банка только укрепляются: очевидно, что в период нестабильности клиенты уверенно идут в региональный системообразующий банк федерального масштаба. Это придает вам уверенности или нужно бежать конкурировать?

- Нужно бежать конкурировать, но это дает нам уверенности.

О работе с малым бизнесом и региональной специфике

- Среди наших читателей много предпринимателей. И им, конечно, интересно, как в дальнейшем СКБ-банк будет работать с малым бизнесом.  Банк же работал с малым бизнесом традиционно активно.

- Мы хотим остаться универсальным банком, и это наша стратегия. Мы хотим быть сильным розничным, сильным в секторе МСБ, и мы будем развивать корпоративный бизнес. Немножко иначе, чем мы делали это раньше.

В сегменте МСБ мы хотим работать не только с микробизнесом, не только с ИП. Мы хотим перейти в следующий сегмент - малый бизнес.

- Какие-то принципиальные повороты на этом пути могут быть?

- Мы определимся с той нишей, которая может стать нашей ключевой в корпоративном бизнесе. Мы обновим линейку наших продуктов для бизнеса, прежде всего кредитных, и сделаем ее федеральной - до этого банк выдавал кредиты бизнесу лишь в некоторых регионах, специфику которых банк понимал. Это с одной стороны позволило получить менее рисковый кредитный портфель, но с другой стороны не сделало бизнес кредитования МСБ массовым. Поэтому сейчас задача - научиться выдавать кредиты бизнесу в других регионах, научиться понимать, кому мы выдаем...

- Насколько Вам, имеющему большой опыт работы в столицах и за рубежом, комфортно работать в Екатеринбурге?

- Сегодня это такой очень современный тренд - когда люди из Москвы работают не в Москве. Раньше в тот же Екатеринбург экспаты ехали за бешеные деньги, и вели себя порой странно. А сейчас такой интересный тренд - люди реально понимают, что работа другая, что бизнес иначе живет. Екатеринбург - абсолютно нормальный современный город. Но когда сюда приезжают люди из Москвы со своими мыслями, с какими-то новыми знаниями, с пониманием более широких перспектив, город только выигрывает. Я звоню отсюда в Москву и договариваюсь об очень многих вещах просто по телефону. Мне не надо писать, встречи назначать... И это большой плюс. Культура стала перемешиваться, и это происходит не только в Москве. Это начинает происходить и в регионах.

Мы должны сделать так, чтобы к нам в Екатеринбург люди хотели ехать, потому что мы же видим, что это - прямой и эффективный путь к прогрессу.

- То есть все мы, кто живет и работает в Екатеринбурге, должны быть доброжелательнее к коллегам, приехавшим из Москвы?

- Да, мы должны хотеть принимать новых людей, выбирать лучших, если мы имеем такую возможность, создавать им условия - это реально будет работать в интересах региона. Так всегда бывает: приехал один - за ним еще кто-то приехал, и пошла положительная интеграция...

Не только регионы должны отдавать лучших людей Москве, но настало время что-то уже получать обратно - и людей, и знания, и опыт.

Об опыте работы в Альфа-банке

- Не могу не спросить про Ваш опыт работы в Альфа-банке. Чему научил Вас Альфа-банк и какие подходы федерального банка Вы будете использовать в СКБ-банке?

- Альфа-банк учит простым вещам. Считать деньги. Альфа-банк знает, как, может быть, никто другой, сколько стоит фондирование, сколько стоит персонал - они всё считают. Альфа-банк учит открытой архитектуре, там нет историй, когда вот это свои, и с ними можно не по-рыночному. Для всех всегда рыночные условия. И банк, и группа - это всегда рыночные отношения. Всегда рыночная конъюнктура. И еще Альфа-банк всегда учит тому, что надо, конечно, «бежать впереди паровоза» - и в плане технологий, и в плане продуктов, и в плане мотивации клиентов и персонала...

О рынке труда

- Интересна Ваша оценка ситуации на местном рынке труда. Понятно, что в контексте Вашей работы правильнее говорить о ситуации с банковскими специалистами. Но мне интересен Ваш глобальный взгляд: каждому из нас порой кажется, что платят нам мало, а работаем мы много.

- Должен прямо сказать: вам нормально платят, вы нормально работаете. Я посмотрел отчеты по времени работы сотрудников: все уходят домой достаточно нормально по времени. Я не считаю, что это плохо. Наоборот, я считаю, что это хорошо, если вы успеваете в рабочее время все сделать - это просто супер. Но есть моменты, когда нужно работать чуть больше.

У местного рынка труда, пожалуй, только один минус - не хватает актуальных знаний, которые невозможно получить, сидя на месте. Что мне нравится в наших людях, в команде СКБ-банка - так это отношение к делу. Ведь правильное отношение к делу - это важно: «сказал - сделал». Халявщиков нет. Отмечу и слабые стороны - нет новых знаний, и прямо сейчас их негде взять...

- А где брать знания?

- У нас есть два варианта. Либо за знаниями ехать, либо носителей передовых знаний надо привозить сюда. На мой взгляд, надо быстрее сделать так, чтобы здесь, в Екатеринбурге, концентрировались передовые знания, технологии, методики, специфики, и чтобы федеральной сетью было реально управлять отсюда. Так что привлечение сюда людей - тема очень важная. Вообще в этом смысле инфраструктурой страны нужно заниматься в целом, к примеру, чтобы летать по стране можно было не только через Москву. Вот у нас встреча руководителей офисов недавно прошла, все через Москву в Екатеринбург летят, это не очень удобно.  

- Надеюсь, что с учетом сказанного СКБ-банк пока остается федеральным банком с екатеринбургской пропиской?

- Безусловно, да. Вообще, на рынке есть разные мнения про то, федеральный мы банк или не федеральный. Те люди, которые в банковской системе давно работают, понимают, что, к примеру, Альфа-банк - это банк федеральный, а СКБ-банк - это СКБ-банк. Но наша стратегия - стать федеральным банком в полном смысле этого слова, и мы сделаем все, чтобы федеральным банком быть. Мы смотрим, что для этого надо сделать. Понятно, что если для реализации этих целей потребуется перевести штаб-квартиру, мы будем думать над этим вопросом.

О личном  

- И вот мы плавно перешли к блоку личных вопросов. Вы для нас пока человек новый, и нам хочется, конечно, понять, что Вы за птица. Я знаю, к примеру, что Вы были удостоены именной стипендии Её Величества Королевы Великобритании. Читателям будет интересно, как получают стипендию самой английской королевы, которой Вы удостоены? И как  вообще попадают на учебу в Лондон?

- По образованию я юрист. Учился в Санкт-Петербурге. Был президентом клуба молодых юристов на юрфаке - это была первая должность. Потом перешел работать в Смольный. Постоянно общался с различными иностранными представительствами. Работал в Смольном. И с точки зрения комитета, который отбирал претендентов на стипендию, я был  выдающимся человеком. Задача вот этого лондонского мероприятия - отбирать соответствующих людей, как записано в уставе, с большим потенциалом.

- А языки какие у Вас?

- Английский, французский. Но английский основной. Французский, честно говоря, подзабыл - практики мало. В той же Франции все по-английски говорят. Очень смешно бывает. Все делают вид, что они знают французский, но это такая игра - кто дольше продержится. Кто-то после первой же просьбы повторить сказанное - Excusez, s'il vous plaît, ne répétez pas encore une fois? - говорит, а давайте по-английски.

- Но вернемся к стипендии.

- И вот я подал на Chevening Scholarships (стипендия Чивнинг - глобальная программа правительства Великобритании, обеспечивающая оплату проживания и обучения в этой стране - прим. ред.). И раз в год эту стипендию вручает сама королева. И я поехал в Лондон, и получил приглашение на прием королевы в Букингемский дворец. Это приглашение до сих пор у меня дома хранится... Это было очень круто.

- Что нужно брать в Лондоне?

- В Лондоне нужно брать английский язык. Это важно. Поэтому лучше ехать на два года, года мало. Надо поучиться. Там другая система образования. Она немножко по-другому стимулирует мышление. Там гораздо больше самому надо делать. Мы же все время что-то переписываем - возьмем десять источников, цитируем, переписываем, а потом вывод. А там ты сам все время должен писать - из головы. И ты всегда все пишешь. Там нет устных экзаменов. Там всегда все пишется. Это все эссе. Там каждая мысль должна формулироваться и развиваться именно тобой. Честно скажу, поначалу у меня с этим были сложности, потому что я очень долго перебарывал, что я сам это должен все знать. Сказать-то я это могу. А вот написать самому очень сложно.

В чем плюс обучения в Лондоне? Ты погружаешься в систему. Ты учишься в международной среде. Понимаешь, что ты такой же, как все. Это очень важно. И еще, что отличает Лондон от всего остального. Ты понимаешь, что находишься в эпицентре реально практически всего. Если в Нью-Йорке ты в эпицентре глобального бизнеса, то в Лондоне ты в эпицентре прогрессивного мышления. Там комфортно учиться и жить.

- Не было мыслей и карьеру там делать?

- Я люблю свою страну и считаю, что в России есть огромный потенциал для роста. Мои знания, силы и опыт тут востребованы. Так вот, понимая, что хочу жить в родной стране, я, отучившись два года, вернулся. Хотя, не скрою, предложения остаться поступали.

- Скажите, а как получают предложение занять пост председателя правления в банке?

- Я думаю, тут совпали два фактора. Первый - ты сам внутри себя должен понимать, что ты хочешь что-то сделать и что ты готов к этой работе. Я к этой работе был готов давно.

- Готовность - это хорошо, но приятного в работе первого лица мало. Вы несете огромную ответственность.

- Вы знаете, приятного, может быть, и мало, но по-другому никак уже. Ты не можешь не реализовываться. Для мужчины это важно. Если ты не реализовываешься, то превращаешься в брюзгу ...   

- Вы начали говорить про совпадения...

- А второй фактор - то, что я долго работал в Альфа-банке - это большой серьезный опыт. Совпало и то, что я делал стратегию в банке Хоум Кредит. В принципе СКБ-банк достиг высокого уровня и подошел к следующему этапу развития. И мне доверено придумать, обосновать и защитить перед акционерами стратегию банка. Компетенциями для этого я обладаю. Конечно, определенное время проходил процесс переговоров, мы узнавали друг друга. Главное - в видении перспектив развития банка мы с акционерами совпадаем.

***

Уже за кулисами интервью, в дверях, я спросил у Ильи Зибарева про людей, которые работают в банке: что будет с командой банка? Очевидно же, что смена руководителя - определенный стресс для коллектива.

Председатель правления СКБ-банка ответил следующее:

- Коллектив сохраним. Люди реально качественные, и чем мы сейчас занимаемся, так это тем, чтобы они получили больше знаний. Будем вкладываться. По тем направлениям, где нам не хватает знаний, мы ставим задачу привлекать на работу людей из Москвы. Мы не меняем людей, мы усиливаем команду специалистами из Москвы. Мы хотим, чтобы была новая кровь, новое видение, новые технологии. Мы берем людей, они работают с нашими людьми. Знания в плюс. Замес-то хороший. Приятно работать с такой командой. И это больше всего, честно говоря, меня и вдохновляет, и радует.

Дополнительные материалы

В соответствии с решением Совета директоров ОАО «СКБ-банк», заседание которого состоялось 27 января 2014 года, Председателем Правления банка назначен Илья Зибарев.

Илья Владимирович Зибарев родился в 1974 г. в Ленинграде. В 1996 г. окончил юридический факультет Санкт-Петербургского государственного университета. С 1996 г. работал в Администрации Санкт-Петербурга (юридический комитет, комитет по внешним связям). В 1999 г. был награжден стипендией Её Величества Королевы Великобритании и продолжил обучение в Лондонском Центре политических наук и международных отношений, Университет Кент, Великобритания.

В банковском бизнесе - с 2002 г., возглавлял департамент развития бизнеса в банке «ДельтаКредит» (г. Москва). В 2004 г. возглавил департамент развития бизнеса и регионального развития «Городского ипотечного банка». С 2005 г. - в «Альфа-Банке», руководитель блока ипотечного кредитования, с 2008 г. - заместитель руководителя блока розничного бизнеса «Альфа-Банка». На этом посту Илья Зибарев отвечал за депозитную и комиссионную политику, создание и развитие продуктов розничного бизнеса. С лета 2012 г. руководил департаментом стратегического развития и планирования банка «Хоум Кредит».

С 28 января 2014 г. - Председатель Правления СКБ-банка.

Беседовал Олег Власов

* Интервью опубликовано в журнале «Наши Деньги» в марте 2014 (№3)