Главная тема — надежность

В период нервозности на рынке, роста кредитных ставок далеко не каждый банкир готов общаться с прессой - тем более с печатным изданием. Директор регионального центра «Уральский» Райффайзенбанка Виталий  Милованов на встречу согласился и подробно ответил как на обычные рабочие, так и на каверзные вопросы. Мы говорили о взаимоотношениях банка и бизнеса.

- Тема кредитов всегда остается актуальной. С одной стороны, все жалуются на высокие ставки, многие декларируют отказ от кредитования в нынешней ситуации по нынешним ставкам. С другой стороны, сообщение РБК в конце октября о том, что Райффайзенбанк ограничил кредитование российских компаний, наделало много шума: одно дело, когда клиент не хочет брать кредит, и совсем другое - когда банк вообще не хочет кредитовать. Что происходит? И что будет дальше, Виталий Анатольевич?

-Кредитование мы ни в коем случае не закрываем - это касается и розницы, и малого бизнеса, и корпоративных клиентов. Например, с 1 ноября стартовала акция по потребительским кредитам для частных лиц: единая процентная ставка 18,9 для всех категорий клиентов.  Мы сохраняем доступность кредитов: стремимся не ужесточать условия кредитования, не менять подходы к оценке заемщиков, не устанавливать какие-то заградительные ставки. Понятно, что из-за общей ситуации в экономике в ноябре ставки все-таки выросли по сравнению с теми, которые были в октябре, но это объективная коррекция на 1,5-2% с учетом ситуации на рынке и с учетом решения ЦБ повысить ключевую ставку.

Если говорить про потребительские кредиты,  ипотеку и автокредитование, то в этом направлении Райффайзенбанк продолжит движение в прежнем направлении. У банка есть планы, они масштабные, и мы здесь, на Урале, конечно, будем их выполнять.

Что касается кредитования малого и микробизнеса, в этом году мы - региональный центр «Уральский»  - выросли уже почти в два раза: если на начало года наш кредитный портфель был меньше миллиарда рублей, то сейчас это порядка 1,8 млрд. рублей. Масштабы, надо сказать, пока несравнимы, допустим, с портфелем по рознице - по Уралу он составляет порядка 17, 5млрд. рублей.  Но дело тут в специфике клиентов из числа  малого и микробизнеса.

- И в чем эта специфика? В теневых оборотах?

- Да. Первая и основная проблема при кредитовании малого бизнеса - это теневая бухгалтерия. Примерно в половине случаев финансовая отчетность не отражает реального положения дел компании. Одни намеренно скрывают настоящую сумму доходов, чтобы платить меньше налогов. Другие скрывают долги для получения более выгодного кредита. Банки принимают на себя повышенные кредитные риски, поэтому вынуждены закладывать процентную надбавку за риск. А это дополнительно увеличивает процентную ставку для клиента.

Вторая проблема - отсутствие залога. Часто представители МСБ не могут предоставить ни поручителей, ни действительно стоящий залог.

Третья проблема, и она обостряется, - это наличие негативной кредитной истории, которая влияет на принятие решения о возможности кредитования.

- Ну это же общие проблемы. К тому же у Райффайзенбанка особая репутация и особые клиенты. Вам в этом смысле легче...

- Для клиентов сейчас главная тема - надежность. И многие сейчас выбирают именно наш банк. Приток клиентов в последние месяцы ощутимо вырос. Наша задача - выбрать правильную клиентскую базу. Нам важно, чтобы клиент понимал сразу, что он наш клиент или не наш клиент - и действовал соответствующим образом. Нашего целевого клиента мы, разумеется, готовы кредитовать. Кредитуем и будем кредитовать.

Мы по-прежнему готовы выдавать компаниям малого и микробизнеса в том числе беззалоговые кредиты. Всегда востребованы овердрафты и кредиты на пополнение оборотных средств, а также целевые инвестиционные кредиты (на приобретение коммерческой недвижимости и автотранспорта). Однако с учетом замедления темпов роста экономики, спрос все-таки смещается в сторону финансирования оборотного капитала. Потребности клиентов в финансировании инвестиционных проектов сокращаются. Понятно, что тема рефинансирования кредитов других банков тоже есть - мы работаем в этом направлении активно.

Отмечу - в моменте мы стали более тщательно подходить к рассмотрению новых кредитных заявок, это занимает больше времени. По уже одобренным кредитным линиям клиенты получают деньги оперативно, в тех объемах и по тем ставкам, которые предусмотрены договором.

- Если говорить о кредитах и об отказах по кредитам, на что вы считаете нужным обратить внимание наших читателей из числа предпринимателей?

- Тезис о том, что сокрытие информации может повредить не только банку, но и клиенту, не нов. И все же, на мой взгляд, лучше иногда получить отказ в кредитовании, чего так опасаются клиенты, чем выйти на дефолт по займу в дальнейшем. К тому же работа банковского специалиста над проектом при наличии полной информации зачастую помогает заемщику правильно структурировать проект, денежные потоки и работу с контрагентами. Так что быстро получить кредит любой ценой - не всегда верное решение.

 - Вернемся к клиентской базе. Не могу не спросить про новых клиентов - в том числе из Банк24.ру, лишившегося лицензии, можно сказать, по вине клиентов - тех, что вели «отмывочный» бизнес. Банки говорят, что к ним на РКО из Банк24.ру приходят, скажем так, разные клиенты. Давайте скажем про «неправильного» клиента. Кому точно нельзя идти на обслуживание в Райффайзенбанк?

- Нельзя точно тем, кто занимается отмыванием денег. Только на основании подозрений в отмывании денег банк может отказать в открытии счета и, кроме того, приостановить операции по счету или вовсе закрыть счет по тому же основанию.

ЦБ прямо сказал банкам: вот вам инструменты, которых у вас раньше не было. Теперь они у вас есть, поэтому давайте следите - чтобы все ваши клиенты  были хорошими, чтобы отмыванием не занимались. А отзыв лицензий - это очень четкий сигнал: если что-то будет не так, вы видите, что бывает с такими банками. Банки работают так, как им предписано. Клиенты должны это принять и сделать выводы - прежде всего для себя.

- Ну вот мне интересно: как, в какой момент вы отказываете клиенту в обслуживании? И вы можете отказать клиенту сразу - как только он принес документы?

- Выявить такого неблагонадежного клиента сразу, на начальном этапе достаточно сложно. Конечно, если негативная репутация клиента очевидна,  если он есть в списках, то мы ему откажем на входе.

- А если нет в списках?

- А если нет, и нет явных негативных признаков, то мы откроем счет клиенту, но, как и всегда,  будем тщательно контролировать движение средств по счету. Если в процессе работы выяснится, что клиент занимается отмыванием, то мы тогда ему приостановим операции, закроем счет.

- Такие случаи бывают?

- Мы закрываем счета. Не часто, но регулярно. Мы закрываем счета тем , кто совершает сомнительные операции. Для нас это очень важно - потому, что это репутация банка, которая дорогого стоит, это соблюдение законодательства, по некоторым статьям которого предусмотрена очень серьезная ответственность. Ни один серьезный банк сегодня рисковать не будет. Европейский банк с очень жестким дополнительным контролем по европейским стандартам - тем более.

- А что предприниматели получают, когда они в таком банке, как ваш, обслуживаются? У вас есть репутация, у вас есть некая элитарность, поэтому у вас, понятное, ниже ставки привлечения, у вас дороже обслуживание. Репутация и сервис стоят денег, но что за это клиент получает?

- Если говорить о наших ключевых компетенциях, то на первое место я бы поставил, конечно, надежность Райффайзенбанка - сейчас это самое главная тема. Еще международность. Качество обслуживания.

Если же говорить в целом о ценовых параметрах, то мы разработали и внедрили пять пакетов услуг по РКО для предприятий малого бизнеса. В рамках пакета услуг значительно снижается стоимость банковских сервисов, на расчетно-кассовом обслуживании в пакете можно сэкономить от 20 до 40%. Все зависит от масштаба и от количества ежемесячных платежей. Пакет «Старт» стоит 700 рублей в месяц и предназначен для тех, кто делает первые шаги в бизнесе. Если взять  пакет «Базовый» с ежемесячной платой за обслуживание 1150 рублей, то в цену включено проведение 20 электронных платежей. Пакет «Гранд» стоит 3900 рублей в месяц и включает в цену уже 180 электронных платежей. Обслуживание банком системы банк-клиент «ELBRUS Internet» включено в стоимость обслуживания в каждом пакете - чтобы клиенту не нужно было в банк ходить, потому что любой банк сейчас, понятно, старается исключить бумажные платежки - это очень дорого. Ценовая политика нашего банка, как и наших коллег, строится так, чтобы клиент основную часть операций проводил с рабочего места или из дома.

Недавно запущено мобильное приложение Raiffaisen Mobile для малого бизнеса с айфона или с андройда. Пока можно просматривать остатки, что тоже важно, а с нового года можно будет уже счетом  управлять.  

Надо добавить, что с недавнего времени мы занялись разработкой небанковских сервисов для наших клиентов.  И это очень важно. В любом бизнесе если ты стереотипно мыслишь и не выходишь за рамки, то ты можешь быть успешен, но вряд ли долго. А если ты делаешь нечто большее, то будешь успешным долго.

- И что «Райфф» делает из того, что банк обычно  не делает?

- Зачастую предприниматели и предприятия микробизнеса не могут позволить себе содержать  бухгалтера и юриста, не говоря уж о программисте, IT-дизайнере. И мы предложили клиентам новую услугу- облачный сервис для ведения бизнеса - сайт cloud-raiffeisen.ru. Здесь можно - и в первое время, в течение трех месяцев, даже бесплатно - заказать приложения для ведения бухгалтерского и налогового учета (Мегаплан, Мой Склад, Ассистент) или, например, такую услугу, как SiteBuilder (конструктор сайтов). Всего на площадке представлено 12 сервисов, созданы они  специально для Райффайзенбанка и обладают всеми современными системами защиты информации.

- И как обо всех этих сервисах клиент может узнать?

- Во-первых, на сайте банка в разделе «Для бизнеса» есть вся информация и ссылка на сайт cloud-raiffeisen.ru . Во-вторых, в процессе консультации по открытию расчетного счета клиенты всю эту информацию получают - мы выдаем буклеты, где все подробно расписано.

- Раз уж мы сегодня говорим о надежности, не могу не спросить о стресс-тестах, которые в конце октября провел ЕЦБ. Была информация, что 25 европейских банков из 130 кредитных учреждений, принимавших участие в тестах, проверку не прошли. И хотя ни один австрийский банк не попал в список проблемных, очень хочется узнать детали: каковы результаты стресс-тестов для Райффайзенбанка?

-Райффайзенбанк - часть Группы Райффайзен Центральбанк Австрия АГ (РЦБ), которая успешно прошла стресс-тест Европейского центрального банка. РЦБ значительно превосходит требования к коэффициенту достаточности капитала, как в базовом, так и в негативном сценариях стресс-теста. В базовом сценарии коэффициент достаточности акционерного капитала 1-го уровня РЦБ составил 9,48% (норматив 8,0%). В негативном сценарии этот коэффициент составил 7,77% (норматив 5,5%).

Могу процитиировать главу РЦБ Вальтера Ротенштайнера: результаты стресс-теста подтверждают надежность бизнес-модели РЦБ, в особенности учитывая крайне жесткие сценарии, использованные ЕЦБ для домашнего рынка, Центральной и Восточной Европы, по сравнению с другими европейскими регионами. Результаты проверки качества активов подтверждают объективную стоимость баланса. Наши клиенты могут быть абсолютно спокойны.

Беседовал Олег Власов