Как заработать на эквайринге?

Эквайринг может быть разным — удобным или не очень, выгодным или убыточным. Что нужно знать об эквайринге, чтобы всегда быть в плюсе?

Банковская карта сегодня есть у каждого из нас. У многих — несколько: зарплатная, кредитная и еще одна с дополнительными опциями (накопление миль на авиаперелеты, баллов для оплаты сотовой связи, cashback и прочие бонусы). Именно поэтому люди стремятся платить не наличными, а картой — кроме покупки, ты получаешь бонусы, удобство, эмоции. И таких продвинутых владельцев «пластика» становится все больше.

Очевидно, бизнес просто обязан подстраиваться под тех, кто хочет платить только картой. «Наши деньги» решили разобраться в нюансах эквайринга с помощью экспертов, чтобы помочь предпринимателям выбрать самый выгодный вид эквайринга. Тем более что государство стимулирует бизнес переходить на «пластик»

Обязаны принимать

Еще в прошлом году были введены поправки на законодательном уровне. По закону 112-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ» от 5 мая 2014 года торговые предприятия обязаны принимать к оплате банковские карты. И если в прошлом году поправки носили характер рекомендаций, то с 1 января 2015 года нововведения обязательны для всех торговых предприятий с годовым оборотом свыше 60 млн рублей.

Владельцам микропредприятий можно не беспокоиться. Пока что. Но если такой вопрос поднят, то в скором времени изменения коснутся и небольших магазинчиков.

Конечно, можно не устанавливать терминал для приема карточных платежей в своей торговой точке. Вопрос в другом: что мерчант теряет в случае отказа от приема электронных платежей? Он теряет часть покупателей, а значит, часть прибыли. Пришло время изучить правила.

Обратите внимание!

По закону 112-ФЗ «О внесении изменений в ФЗ «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты РФ» от 5 мая 2014 года все торговые предприятия с годовым оборотом свыше 60 млн рублей обязаны принимать к оплате банковские карты с 1 января 2015 года.

Общие правила

Итак, что нужно сделать, чтобы в вашем магазине заработал эквайринг?

1. Иметь (или открыть) расчетный счет в банке. Лучше, если счет будет в уполномоченном банке-эквайере.
   

2. Разобраться в тарифах на эквайринг и выбрать оптимальный для вашей организации. У некоторых банков есть жесткие условия — например, определенный оборот по операциям с использованием карт в месяц. Этот норматив может быть большим и поэтому непосильным конкретно для вашего бизнеса. У каждого банка свои правила, свою нюансы — их нужно изучить. Важно понимать, что любая организация (как по профилю деятельности, так и по размеру выручки) может подключить эквайринг. Эквайринг может быть одинаково эффективным и для гипермаркета, и для продуктового магазинчика в спальном районе. Тариф выбирается в зависимости от оборота, который определяет величину комиссии.
   

3. Установить POS-терминал. Тут стоит уточнить. Одни банки бесплатно выдают такие устройства, некоторые продают их (или предлагают приобрести самостоятельно у уполномоченного оператора), третьи выдают терминалы в аренду. Тип устройства зависит от специфики вашего бизнеса. Для кафе лучше выбрать беспроводной терминал, а для небольшого магазинчика подойдет стационарное устройство с проводом.
   

4. Обеспечить доступ в интернет — качеством соединения определяются скорость и надежность работы терминала. Будет ли это GSM-интернет (3G), ШПД, «выделенка» или ADSL-модем, зависит от возможностей и потребностей организации. Главное, повторим, чтобы соединение было качественным. Иначе терминал будет «виснуть».
   

Интернет и эквайринг

Согласно исследованию Ассоциации компаний интернет-торговли (АКИТ), по итогам 2014 года объем рынка российской интернет-торговли составил 713 млрд рублей, показав за год рост в 31%. По тем же исследованиям интернетом в России пользуются 73 млн человек, из которых 40 млн приобретают товары через интернет. При этом доля оплаты банковскими картами растет. По данным «РБК Research», в 2012 году «пластиком» платили всего 39,6%, а уже в 2014 году — 61,7% покупателей.

Чтобы не потерять клиентов, делающих покупки в интернете, стоит использовать интернет-эквайринг. Банки сегодня активно предлагают этот инструмент. Более того, продать товар и оплатить его на месте позволит мобильный-эквайринг. Мобильный терминал (он же mPOS-терминал) идеален для таксистов, курьеров, страховых агентов и всех предпринимателей, чья деятельность связана с поездками по городу.

Вывод

Делать бизнес без эквайринга сегодня — значит добровольно отказываться от части выручки. Банки предлагают предпринимателям разные варианты обеспечения расчетов по картам. Надо погрузиться в тему, изучить и сравнить тарифы, выбрать удобный терминал — и увеличить выручку за счет тех покупателей, кто предпочитает платить картой.

Наш словарь

Эквайринг (от англ. Acquiring — приобретение) — прием к оплате банковских карт в качестве средства оплаты товара, работ, услуг. Осуществляется уполномоченным банком-эквайером путем установки платежного терминала (POS-терминала) в точках продаж для проведения операций, совершаемых с использованием банковских карт.

Также эквайрингом именуется деятельность банка, включающая в себя осуществление расчетов с предприятиями торговли/услуг по операциям, совершаемым с использованием банковских карт.

Interchange — этим английским словом на профессиональном языке финансистов обозначается себестоимость обслуживания покупки по банковской карте для самого банка-эквайера, то есть для банка, обслуживающего расчеты по банковским картам в торгово-сервисном предприятии. Так называемый взаимообменный сбор (англ. interchange fee) — комиссия, которую банки, участвующие в обслуживании банковских карт, выплачивают друг другу в процессе совершения операций, а также в адрес платежной системы, под логотипом которой (Visa или MasterCard) выпущена карта. Размер взаимообменного сбора влияет на размер комиссии по эквайрингу, устанавливаемой обслуживающим банком для конкретной торговой точки.

Мерчант (от англ. merchant — предприниматель, коммерсант) — обозначение широкой категории финансовых услуг, предназначенных для использования в бизнесе. Наиболее часто это название относится к службе, которая позволяет принимать платежи с использованием банковской пластиковой карты.

Анна Позднякова, заместитель управляющего Уральским филиалом Промсвязьбанка

Наш банк предлагает торговый, мобильный и интернет-эквайринг. При этом торговый эквайринг предполагает стандартные терминалы, работающие по GSM/GPRS (от SIM-карты), по Ethernet (от выделенного провода), а также по Wi-Fi. Важно: если терминал использует систему GPRS/GSM, то клиент самостоятельно покупает себе SIM-карту у любого провайдера. Мобильный эквайринг — устройство mPos подключается к смартфону или планшету, поэтому расчеты можно совершать где угодно. Интернет-эквайринг — это возможность оплаты товаров или услуг через сайт компании.

Что касается тарифов, то в торговом эквайринге комиссия составляет от 1,8% (при обороте свыше 500 тыс. рублей в месяц) до 2,2% (менее 200 тыс. рублей). При этом организация получает возможность взять в оборот ту нишу клиентов, которая предпочитает пользоваться пластиковыми картами, что в свою очередь увеличивает количество чеков.

Мерчанту нужно учесть технические факторы: какой лучше всего для него терминал подойдет. Необходимо также поддерживать те обороты, которые он заявил. От оборотов зависит комиссия. Никаких прочих нюансов по эквайрингу нет.

Самое главное, на мой взгляд, нужно иметь желание улучшить качество сервиса для своих клиентов, предоставив им новый способ расчетов, и готовность передать пакет учредительных документов в банк. Все остальное сделает менеджер, а клиент только пропроставит подписи на подготовленных договорах. После чего банк предоставит в аренду нужное количество POS-терминалов, подключит и настроит оборудование, обучит сотрудников. Далее можно принимать оплату пластиковыми картами. При подтверждении клиентом оплаты, введением пин-кода или подписанием чека, денежные средства в течение одного-двух дней списываются с пластиковой карты клиента и зачисляются на расчетный счет.

Кстати говоря, в случае возврата товаров при помощи POS-терминала «спокойно» осуществляется возврат денежных средств — они обратно перечисляются с расчетного счета организации на пластиковую карту клиента. Для этого достаточно ввести специальные команды на POS-терминале.

Наши IT-специалисты установят терминал, настроят его и обучат персонал всем командам. Также у клиента есть всегда телефон горячей линии техподдержки.

За счет эквайринга можно получить постоянный комиссионный доход и РКО. Также клиенты в первую очередь обращаются за кредитами именно в те банки, в которых они обслуживаются. Соответственно эквайринг также можно позиционировать как продукт длительного действия, который дает очень хорошие возможности не только заработать, но и получить сравнительно бесплатную рекламу, каждый раз получая чек, все клиенты торговых предприятий видят бренд нашего банка.

Илья Скворцов, руководитель центра развития услуг дистанционного обслуживания департамента по работе с корпоративными клиентами Уральского банка реконструкции и развития (УБРиР)

Мы предлагаем все виды эквайринга: торговый, интернет-эквайринг и мобильные терминалы для оплаты товаров и услуг. Вплоть до 30 июня 2015 года новые клиенты могут подключить торговый эквайринг в УБРиР на специальных условиях — с фиксированной комиссией, не зависящей от оборотов торговой точки. Ее размер для клиентов, использующих собственные POS-терминалы, составит 1,7% от суммы покупки, а для тех, кто будет использовать терминалы УБРиР, — 1,8%. При этом подключение и установка терминалов, а также обучение персонала и техническая поддержка бесплатны. Стоимость обслуживания интернет-эквайринга несколько выше — 2,8% от суммы операции. При этом никакой платы за подключение также не предусмотрено.

Для стационарных точек продаж потребуются лишь интернет-канал и розетка. Для интернет-магазина — сайт, который, кстати, может создать сам предприниматель, воспользовавшись конструктором сайтов на портале УБРиР. Для мобильного эквайринга нужна лишь SIM-карта любого оператора с подключенным GPRS.

Специалисты УБРиР бесплатно обучают сотрудников предприятия правилам работы с банковскими картами и терминалом, а также предоставляют подробные справочные материалы.

Использование эквайринга позволяет привлечь новых покупателей, а следовательно, увеличить торговый оборот компании. Также безналичные расчеты позволяют снизить риски по приему фальшивой наличности, кражи денежных средств или их порчи. Кроме того, прием безналичных платежей на современном оборудовании позволит значительно увеличить скорость и комфорт обслуживания клиентов предприятия.

Денис Феклушин, главный менеджер по эквайрингу Уральского филиала ВТБ24
 
Банк ВТБ24 предоставляет весь спектр услуг — торговый эквайринг, интернет-эквайринг и мобильный эквайринг. Предоставив необходимый пакет документов, заключив договор с банком, клиент получает удобную и современную форму оплаты, чем повышает эффективность своего бизнеса, улучшает имидж предприятия, стабильно увеличивает товарооборот и минимизирует риски с работой наличных денежных средств. При этом мы используем унифицированную тарифную систему, которая может варьироваться от 1,5% комиссии. На данный показатель влияют различные факторы, начиная от сферы деятельности и типа оборудования, заканчивая объемами оборота по картам.

Чтобы воспользоваться эквайрингом, нужно отрыть расчетный счет, который может быть открыт абсолютно в любом банке. Но важно понимать, что для любого банка существуют свои критерии и условия, под которые должен попадать клиент. ВТБ24 использует индивидуальный подход. Одним из основных вариантов сегодня является уникальный продукт банка ВТБ24 и компании АТОЛ «Отличный безналичный». Основной особенностью при выборе данного продукта является фиксированная комиссия 1,6% независимо от оборота компании.

Обучение непосредственно производится сервисным партнером банка, который уже на конечном этапе занимается установкой терминального оборудования и обучением персонала. В любом случае компания, заключившая договор эквайринга, может обратиться в банк для организации индивидуального и повторного обучения, если такое требуется. Банк и сервисный партнер в свою очередь предоставляют необходимый информационный материал как в словесной форме на практике, так и на бумажном носителе.

Оплата с помощью интернет-эквайринга обойдется дороже и согласовывается индивидуально, нежели через обычный реальный терминал. Требования к сайтам при подключении онлайн-оплаты более жесткие. Но выгоды не имеют аналогов, что обуславливает постоянный рост популярности данного вида эквайринга.

Мобильный эквайринг — самый современный способ приема банковских карт, стремительно набирающий популярность. Его ключевой компонент — мобильный mPOS-терминал, подключаемый к смартфону. Благодаря простоте и компактности он хорошо подходит для малого бизнеса. При этом решение легко масштабируется: оно будет работать и в небольшом магазине, и в сети с десятками агентов и филиалов.

В бизнесе немаловажную роль играет сервис, а при хорошем сервисе уже другие деньги.