О ликвидности, вкладах и кредитах

Как ситуация в экономике отражается на банках и их клиентах? Что такое «ликвидность» и почему на ликвидность банков нужно обращать особое внимание? Что происходит со ставками по вкладам и кредитам? Кого нынче банки готовы кредитовать, а кого — нет?

На эти и другие вопросы в интервью журналу «Наши деньги. Екатеринбург» ответил председатель правления банка «НЕЙВА», член правления Уральского банковского союза Павел Ефремов.

— Павел Васильевич, прежде всего разрешите поздравить вас с недавним избранием в состав правления Уральского банковского союза на 2015 — 2017 годы. Это действительно знаковое событие — за всю историю работы Уральского банковского союза в состав его управляющего органа вошел представитель банка «НЕЙВА». Как вы воспринимаете это избрание? Какие задачи ставите перед собой в новом качестве?

— Уральский банковский союз создан в декабре 1996 года по инициативе 14 коммерческих банков Свердловской области. Сейчас в его состав входят более 20 банков и филиалов. Это уникальное объединение. И банкам нашего региона очень повезло, что у нас есть такая организация. Союз позволяет реально строить конструктивный диалог с органами власти любого уровня: от регионального до федерального. Активная и неравнодушная позиция председателя Уральского банковского союза Валентины Владимировны Мурановой обеспечивает колоссальную поддержку региональных банков и не раз уже помогала банкам нашего региона преодолевать различные трудности, доносить позицию региональных банков до высшего руководства Банка России и других федеральных органов управления, депутатов Государственной думы, членов Совета Федерации. Я рад возможности помочь Валентине Владимировне в непростой, но крайне нужной для всего банковского сектора деятельности.

О ликвидности

— Сейчас очень важно разъяснять даже очевидные, казалось бы, вещи. Все, наверное, уже знают, что ликвидность — ключевой показатель здоровья любого банка, что с ликвидностью все должно быть хорошо. Но что значит «хорошо»? И кстати, как с ликвидностью у банка «НЕЙВА»?

— Ликвидность — очень важная тема. Для банка «НЕЙВА» вопрос управления ликвидностью если не самый главный, то один из важнейших. В этом смысле у нас есть некая фобия, которая возникла еще во времена «Северной казны» (не секрет, что в банке «НЕЙВА» работают многие выходцы из этого банка — прим. ред.). «Казна» была большим мощным банком и управляла ликвидностью так, чтобы избегать избыточной ликвидности — с целью, чтобы была максимальная доходность. Избыточная ликвидность — это очень хорошо для клиентов, банк с избыточной ликвидностью очень устойчив. Но для самого банка избыточная ликвидность — удовольствие дорогое, потому что уменьшает доходность банка. «Казна» всегда была немного «недоликвидная» — доходность в банке всегда ставили выше ликвидности, и в условиях экономической стабильности это допустимо. Хорошо ведь, когда банк зарабатывает деньги: излишнюю ликвидность он направил в какие-то активы, которые дают ему дополнительный доход, а доходность банка сказывается на его рейтингах, на его репутации.

— Кризис 2008-го года заставил иначе взглянуть на эту тему. По той же «Северной казне», которую многие клиенты искренне любили за сервис и технический прогресс, мы все теперь отлично знаем: излишняя ликвидность на самом деле не бывает излишней. Насколько я понимаю, что нынешний кризисный год заставляет банки очень крепко думать о ликвидности.

— В наше время ликвидность — штука очень важная. Бывают банки неприбыльные. Бывают банки, которые годами живут в минус, проедая капитал — они живут и живут. И мало кто из неспециалистов об этом задумывается. А неликвидных банков не бывает. Как только банк потерял ликвидность, на нем можно ставить крест: буквально день-два — и банк выносят вперед ногами. Стоит буквально на один день остановить платежи, перестать выдавать вклады — тут же начинается паника клиентов. У банка возникает картотека по корсчету в ЦБ… А дальше на автомате проходит строго определенная процедура. По формальным признакам у банка лицензию отзывают — именно потому, что банк потерял ликвидность, в терминах ЦБ при указании причин отзыва лицензии обычно звучит формулировка «потеря ликвидности и неспособность своевременно удовлетворить требования кредиторов».

Тот опыт, который у нас есть, заставляет нас думать о ликвидности круглосуточно, без выходных и праздников. Ликвидность для нас — приоритет номер один. И опыт работы банка «НЕЙВА» в разгар паники вкладчиков осенью прошлого года это подтвердил: наша ликвидность позволила нам в полном объеме исполнять обязательства перед всеми клиентами и быстро нейтрализовать панические настроения.

— Всегда говорят о панике вкладчиков. А корпоративные клиенты разве не поддаются панике?

— Конечно, поддаются. Это было в «Северной казне» в 2008-м. Это было осенью 2014 года в ряде банков в нашей области и в соседней Челябинской — в нашем банке в том числе. Корпоративные клиенты выносят из банка больше денег и быстрее, чем физические лица. Потому что физические лица все-таки не так быстро получают информацию, они не так остро реагируют на эту информацию, потому что их средства находятся под государственной защитой Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Прошлой осенью под гарантии подпадали суммы до 700 тыс. рублей в расчете на одного вкладчика в одном банке. В конце прошлого года эта сумма увеличена вдвое — до 1,4 млн рублей, и в эту сумму укладываются едва ли не все вклады. Опять же несмотря на бурное развитие интернет-банков, вкладчики в целом этим сервисом не так активно пользуются — большинству удобнее приходить в банк лично, приносить или снимать наличные в кассе. А юридические лица, наученные горьким опытом 2008 года, реагируют остро и молниеносно. Наверное, у всех уже предприятий есть резервные счета в госбанках, и если что-то где-то колыхнулось, сразу же формируется платежное поручение и одним нажатием кнопки все остатки с расчетного счета в коммерческом рыночном банке уходят на счет в госбанке. Тут уж ничего не поделаешь: концентрация денег в госбанках сегодня очевидна, и переломить эту тенденцию в условиях нестабильности невозможно.

— Если это не секрет, осенью 2014 года ваши клиенты сильно выносили деньги со счетов?

— По расчетным счетам юридических лиц ушло 50%, а по вкладам — процентов 15.

— Насколько я помню, осенью 2014 года была шумиха в отношении ряда банков, но в этом списке банка «НЕЙВА» вроде не было.

— Мы были среди тех банков, которым в смс-рассылке предрекали отзыв лицензии. А затем — да, вы правы — нас в информационной повестке не было. Мы были, пожалуй, единственным банком, который решил просто платить — без шумихи, без заявлений, без информационного сопровождения. Конечно, были предложения вводить лимиты, но мы от этой идеи сразу отказались — понятно же, что лимиты ситуацию бы не выправили, а паника выросла бы в разы.

И вот тогда, осенью прошлого года, наша ликвидность сильно нас выручила. С вечера мы продавали пул ценных бумаг. Ночью приходили деньги. Утром мы отправляли эти деньги на корсчет в РКЦ — и на следующий день имели возможность выполнить в полном объеме все платежи клиентов и выдать деньги всем желающим.

— И сколько дней вы работали в таком режиме?

— Паника началась во вторник, в среду и четверг она достигла пика, а уже в пятницу к обеду стало понятно, что ситуация нормализовалась.
Очень важно здесь выразить благодарность Уральскому главному управлению Центрального банка Российской Федерации и лично Ирине Георгиевне Петровой, правительству Свердловской области и лично председателю Денису Владимировичу Паслеру, председателю Уральского банковского союза Валентине Владимировне Мурановой — их совместная пресс-конференция, конечно, сделала свое дело: панику удалось снять. Было много работы, не видной непосвященным, но именно эта пресс-конференция оказалась тем событием, которое развернуло ситуацию.

— А клиенты вернулись?

— Вернулись, но, конечно, не все. Клиенты понимают все наши преимущества, но им спокойнее работать с госбанком. Это их выбор.

— А вообще клиенту надо понимать суть термина «ликвидность», нужно знать нормативы ликвидности?

— Клиенту, конечно, надо знать и понимать смысл термина «ликвидность». Потому что ликвидность напрямую отражает здоровье банка, напрямую показывает, насколько банк может выполнять свои обязательства по платежам. У банка же основная функция — проводить платежи. Ну и другая функция — собирать короткие деньги, делать из них длинные, выдавать кредиты, подпитывать экономику.

А проблемы в банковской сфере (их много, и ликвидность — только одна из них) в свое время появились, а в течение последних месяцев усугубляются из-за того, что у нас банки любили работать не на свои деньги, а на заемные. Была такая общая практика: взять относительно дешевые кредиты либо тут на межбанке, либо за рубежом и вложить их уже дороже и надолго. Когда начинаются негативные события, банки регулярно сталкиваются с тем, что деньги-то (они же, как правило, короткие!) надо возвращать — а вложены-то они в какие-то долгосрочные активы. Начинают искать, где же срочно взять денег, а денег на рынке нет. Честно говоря, в нашей экономике в целом денег особо и нет: ЦБ и Минфин борются с инфляцией, поэтому денежную массу сжимают. То есть объективно и экономике денег не хватает, и банкам денег не хватает — поэтому банки живут за счет заемных средств.

— И вот тут возникает нарушение нормативов ликвидности. На нарушение этих нормативов ЦБ в обязательном случае реагирует. И что?

— Тут есть нюансы, и очень важно их понимать. Вот у банка нормативы. А вот у банка есть деньги вкладчика, размещенные на депозит сроком на три года. Так и считается, что у банка есть трехлетний пассив, и в расчете ликвидности он учитывается именно как деньги на три года. Но при этом банк понимает, что если пришел вкладчик и попросил эти деньги отдать, то банк должен их ему отдать здесь и сейчас. По сути это деньги «до востребования».

— И как эти вещи привезти к единому нормативу?

— Мы считаем, конечно, нормативы по методике ЦБ. Но при этом мы всегда считаем ликвидность для себя. По своим методикам. Условно говоря, если это деньги физлиц — независимо от того, какие по ним контрактные сроки, мы для себя экспертно оцениваем их с коэффициентом 50% — условно говоря, только половина — это деньги длинные, а остальные мы считаем как средства «до востребования»…

— То есть с запасом считаете? Еще жестче, чем ЦБ? Но вы же тем самым снижаете свои доходы?

— С точки зрения здоровья банка ликвидность — самое главное. С ликвидностью у нас все хорошо, и ради стабильности банка и всех его клиентов мы можем позволить себе чуть снизить доходность наших операций. Это здоровый компромисс, он себя полностью оправдывает. Нам есть на чем зарабатывать…

О ресурсах и доходах

— А где сейчас банки берут ресурсы? Есть мнение, что вклады частных лиц — удовольствие очень дорогое…

— Да, был пик дорогих вкладов. Но это было буквально несколько дней в декабре прошлого года. Тогда был некий период, когда имело смысл привлекать деньги за дорого, но тогда и размещать их можно было за дорого. Конечно, все понимали, что так не будет долго. Все разумные банки привлекали дорогие вклады либо на короткий срок — до трех месяцев, либо ставка по ним изначально была плавающая, лесенкой — высокая в первый период, а затем — более низкая. А сейчас ставки уже не такие высокие. После снижения ключевой ставки ЦБ с 5 мая с 14 до 12,5% годовых ставки уже стали ниже и еще уменьшатся.

Есть, конечно, банки, которые брали вклады под 20 — 21% годовых на год-полтора. Сейчас этим банкам плохо. И они уже вовсю кашляют…

— Ваш банк больше рассчитывает на деньги вкладчиков или же на деньги юридических лиц?

— Раньше мы ориентировались на средства юридических лиц. Но осень 2014 года показала, что юрлица в случае напряженности могут быстро выводить деньги. И мы обратили особое внимание на частных вкладчиков. Конечно, мы всегда привлекали вклады, но сейчас уделяем этому особое внимание, с помощью ставок регулируя приток средств в нужных нам объемах. Ставки мы не задираем, но очень выгодные предложения частным лицам делаем. И сейчас в нашей пассивной базе средства юрлиц и частных вкладчиков распределяются 50 на 50.

Деньги на остатках по счетам юрлиц, понятно, подешевле, но их привлекать и удерживать сложнее. Вклады, естественно, подороже, но и управляемость по таким счетам повыше. Мы ставки регулируем так, что три четверти у нас в банке остается, переоформляется, а четверть уходит — видимо, в том числе и те вклады в других банках, которые под 20% годовых открывались на год-полтора и по которым действует неограниченное пополнение. Людям, которые зафиксировали такую высокую ставку, конечно, интересно пополнять вклад на таких условиях.

— А зарабатывать сейчас на чем можно?

— Мы сейчас много зарабатываем на валюте, на валютообменных операциях. При любых колебаниях курса рубля — как вверх, так и вниз — люди активно работают с валютой, совокупные объемы операций серьезные. Мы стараемся держать выгодные курсы, поэтому у нас стабильный поток клиентов, которым нужно купить или продать доллары или евро.

Кроме того, пока была волатильность, мы купили неплохой пул ценных бумаг, который дает хорошую доходность. Все бумаги — недлинные, поэтому и по части ликвидности они нам интересны, и по доходности.

Плюс снова пошли клиенты на кредитование — юридические лица. Показательно, что именно к нам за кредитами сейчас обращаются клиенты, которые несколько лет, года три-четыре, у нас уже не кредитовались. А кредитовались они в госбанках — потому что ставки там были пониже…

О кредитах

— Вот про кредиты всем сейчас очень интересно. Не может же быть, чтобы госбанки перестали кредитовать…

— Кредиты бывают разные. Понятно, что очень крупные, в том числе миллиардные, инвестиционные кредиты могут быть выданы только крупнейшими банками. И тут госбанки, конечно, вне конкуренции и по суммам, и по ставкам. Поэтому инвестиционные кредиты предприятия берут там.

А вот за кредитами на текущие нужды предприятия приходят к нам.

— И вот теперь всегда актуальный, волнующий всех вопрос? По какой ставке кредитуете?

— Ставки по кредитам для юридических лиц сейчас в районе 20% годовых. Для стабильно работающих, знаковых для Свердловской области предприятий ставка, конечно, еще меньше.

— А малый бизнес?

— Ставка до 20% — это для крупных предприятий. Кредитование предприятий малого и даже среднего бизнеса сопряжено с повышенными рисками, поэтому там ставки ближе к 23 — 25% годовых.

— Для того чтобы получить кредит в банке «НЕЙВА», предприятию нужно обязательно иметь расчетный счет в вашем банке?

— Малый бизнес на самом деле сам все отлично понимает: как правило, когда речь идет о небольшом предприятии, то там большая проблема с ведением управленческой отчетности. Иногда вообще не разобраться что к чему, черт ногу сломит — кто кому должен, где деньги и есть ли деньги вообще? Без четких ответов на эти вопросы банк кредит выдать не может. А вот если предприятие обслуживается в нашем банке, и мы видим его обороты, видим его контрагентов, то решение о выдаче кредита нам принять легче.

— А есть отрасли, которые вы сейчас не готовы кредитовать?

— Таких железных стоп-факторов — этим точно не даем — у нас нет. Все-таки мы смотрим на клиентов в комплексе, тщательно анализируем всю доступную нам информацию, принимаем решение индивидуально.

Главное, что нужно понимать малому бизнесу, — банк имеет дело с заемными ресурсами, и он будет готов выдать кредит только в том случае, когда будет понимать, что бизнес — живой, что он способен отработать кредитные средства и вернуть его с процентами в срок. А вот если предприятие прибежало к нам за срочным кредитом, потому что все другие банки этому бизнесу отказали, а он без кредита умирает, ему другие кредиты нужно отдавать, то тут шансы получить кредит в любом банке будут нулевыми.

— Хорошо. Какой «стаж обслуживания» в банке нужно иметь, чтобы иметь право рассчитывать на кредит?

— Стандартный срок — три месяца. Но решение может быть принято и раньше — тут уж от бизнеса все зависит, от его активности.

— А про кредиты частным лицам что скажете? Выдаете потребительские кредиты сейчас?

— Да, выдаем. Активность потенциальных заемщиков стала выше, заявок много. Сразу скажу, что на уровень прошлого года мы не вернулись еще. Это и корпоративного кредитного портфеля касается, и портфеля потребкредитов.

Если в январе-феврале, в марте еще люди смотрели на все, что происходит, и не понимали, что есть и что будет, то теперь у людей сложилось ощущение, что стало стабильнее, что рост начнется если не в этом году, то через год. Жизнь же продолжается. Жить надо — живешь же один раз.

— Требования к заемщикам-физическим лицам те же, что и к юридическим лицам?

— Общие принципы кредитования действуют, конечно, и для корпоративных заемщиков, и для физических лиц. Чем больше банк про вас знает, тем быстрее он примет положительное решение по вашей кредитной заявке. Мы оцениваем платежеспособность клиента в комплексе. Если вы можете представить в банк только справку о доходах — это одно. А если у вас есть или был вклад в нашем банке, если вы открыли у нас дебетовую карту и активно пользуетесь ею, то кредитный специалист имеет больше информации — мы же не видим ваши вклады и ваши карты в других банках, поэтому, наверное, наступил момент подумать о том, чтобы провести ревизию своих финансовых инструментов в разных банках и сконцентрировать их если не в одном, то хотя бы в двух-трех банках — выбирая оптимальные предложения.

— И последний вопрос — опять же про ставки по потребительским кредитам?

— От 22% годовых.

Беседовал Олег Власов

Нормативы ликвидности

Ликвидность банка (англ. bank liquidity) — способность банка обеспечить своевременное и полное исполнение своих обязательств.

Сейчас регулятор предписывает соблюдать три норматива ликвидности: мгновенной, текущей и долгосрочной.

Норматив мгновенной ликвидности Н2 ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение одного дня. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение одного календарного дня, к обязательствам самого банка, которые он должен исполнить или у него могут потребовать исполнить в течение одного календарного дня (например, текущие и расчетные счета клиентов, депозиты до востребования, однодневные межбанковские займы). Эти обязательства берутся в расчет скорректированными на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме банков-клиентов) до востребования. Порядок расчета минимального остатка также определяется регулятором. Минимальное значение Н2, установленное ЦБ, — 15%.

Норматив текущей ликвидности Н3 ограничивает риск потери банком платежеспособности в течение ближайших (к дате расчета норматива) 30 дней. Это отношение активов, которые банк может реализовать в течение ближайших 30 дней, к обязательствам самого банка, которые он должен исполнить или у него могут потребовать исполнить в течение ближайших 30 дней. Эти обязательства берутся в расчет скорректированными на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме банков-клиентов) до востребования и сроком исполнения в ближайшие 30 дней. Порядок расчета минимального остатка также определяется регулятором. Минимальное значение, установленное ЦБ, — 50%.

Норматив долгосрочной ликвидности Н4 ограничивает риск неплатежеспособности кредитной организации в результате размещения средств в долгосрочные активы (например, ипотечные кредиты). Это отношение активов банка, которые будут реализованы не раньше чем через год, за вычетом сформированных по ним резервов на возможные потери, к сумме его капитала и обязательств, которые он должен исполнить не раньше чем через год. Обязательства эти корректируются на величину минимального совокупного остатка средств по счетам физических и юридических лиц (кроме банков-клиентов) до востребования и сроком исполнения до 1 года. Порядок расчета минимального остатка также определяется регулятором. Максимальное значение, установленное ЦБ, — 120%.

Точную формулу расчета нормативов можно посмотреть в инструкции Банка России 110-И. Нормативы по большинству банков доступны на сайте ЦБ в 135 форме отчетности кредитных организаций.

Нарушение Н2 и Н3 говорит о недостаточном запасе ликвидности у кредитной организации. Несоблюдение Н4 говорит о том, что банк злоупотребляет размещением в долгосрочные активы краткосрочных пассивов (например банк выдает ипотеку сроком на 25 лет, при этом деньги на эти кредиты он заимствует у банков-контрагентов на 30 дней). Неисполнение нормативов может быть чревато штрафными санкциями со стороны Банка России, введением запрета на осуществление определенных банковских операций, а в случае многократных нарушений вообще привести к отзыву лицензии. Впрочем, в отдельных случаях ЦБ может изменить на срок до шести месяцев установленные значения нормативов для банка-нарушителя.