Проблема «плохих» долгов – что делать частным лицам

В круглом столе приняли участие представители Уральского банковского союза, Уральского банка Сбербанка России, Абсолют Банка, Балтийского банка, банка «ДельтаКредит», Бинбанка, ВУЗ-банка, Городского Ипотечного Банка, Номос-Банка, Промышленно-торгового банка, СКБ-Банка, УРСА Банка, коллекторского агентства «ИНТЕЛЛЕКТ-С», юридической фирмы «ЛЕВЪ», Первого агентства защиты, Уральского центра кредитования.

Представляем вашему вниманию отчет с мероприятия.

ТЕНДЕНЦИИ РЫНКА

Сокращение персонала и снижение заработных плат уже сказалось на динамике задолженности по кредитам физических лиц: по данным ЦБ РФ, за три квартала 2008 года она выросла на 32%. Официальной статистики по последним месяцам прошлого и первым этого года пока нет, но банкиры отмечают: негативная тенденция усиливается.
До сих пор банковское сообщество не сталкивалось с подобными проблемами. Конечно, невозвраты по кредитам существовали всегда, но связаны они были главным образом с нежеланием обслуживать кредит. Сегодняшняя причина - неспособность людей платить по долгам из-за отсутствия доходов.

- Ни для кого не секрет, что на некоторые семьи приходилось по несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает задолженность сразу перед несколькими банками. Причина связана, с одной стороны, с тем, что законодательно кредитные учреждения были не застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. А с другой - проблема в том, что кредитный бум у нас развернулся, когда культура планирования семейного бюджета у большей части населения еще не сформировалась, - отмечает председатель Уральского банковского союза Валентина Муранова.

Виноваты и сами банки: в последние годы они активно стимулировали спрос на программы кредитования физических лиц лояльным андеррайтингом и агрессивной рекламой.

В качестве варианта

Логика действий банкиров при возникновении задолженности стандартна. Если задержка платежей не превышает месяца и происходит впервые, специалисты банка связываются с клиентом, напоминают о необходимости внесения денег. Если клиент не платит больше месяца или задерживает выплаты систематически, включается служба безопасности банка. Когда клиент не реагирует на претензии более трех месяцев, документы передают в суд. Очевидно: чем раньше заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обратится к банку-кредитору, тем больше вероятности, что им вместе удастся найти выход, миновав судебные инстанции.

Типичный пример: в банк обращается работник крупной холдинговой компании с просьбой реструктурировать кредит. Когда он брал кредит, его зарплата составляла 30 тыс. рублей в месяц, но с начала года заработок сократился вдвое. Если клиент обратился до того, как возникла просрочка, и банк понимает, что это не злостный неплательщик, а человек, попавший в сложную ситуацию, готовый возвращать кредит, но не в том объеме, как раньше, банкиры готовы пойти навстречу.

Способы реструктуризации у большинства банков примерно одинаковы: это изменение графиков платежей, введение моратория на возвращение тела кредита до истечения определенного срока. Выбор, как правило, зависит от суммы кредита, цели, на которую он взят, кредитной истории заемщика, политики банка. Так, в начале февраля Уральский банк Сбербанка России объявил о готовности изменить условия кредитных договоров для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Они могут получить отсрочку погашения основного долга с увеличением срока действия кредитного договора на полгода, при этом банк готов оставить без изменений процентную ставку. Другой вариант - увеличение срока действия договора на год с увеличением процентной ставки на один процентный пункт. Кроме того, заемщики могут увеличить срок действия кредитного договора с соответствующим уменьшением суммы ежемесячного или ежеквартального платежа на шесть месяцев без изменения процентной ставки или на год с увеличением на один процентный пункт.

- Клиентам, имеющим ипотечные кредиты с плавающей ставкой и испытывающим сложности с их погашением в связи с резким ростом индекса MosPrime, мы предлагаем временно зафиксировать ставку на более низком уровне, - дополняет региональный директор банка «ДельтаКредит» в Екатеринбурге Ирина Постникова. - При этом рассчитывать на помощь банка могут дисциплинированные заемщики, до сих пор ответственно выполняющие свои обязательства и не имеющие просрочек по ежемесячным платежам.

Кнутом и пряником

Однако банки готовы идти навстречу только добросовестным заемщикам, которые обратились в кредитное учреждение до возникновения задолженности или имеют небольшую просрочку и готовы предъявить документы, свидетельствующие об изменении финансового положения.

- Люди, которые потеряли работу, как правило, имеют на руках трудовую книжку или заверенный приказ о переводе на укороченный рабочий день. Но есть среди заемщиков и те, кто приходит просто поплакаться и списать на кризис невозможность нести ответственность по кредиту. Мы звоним, напоминаем, что у человека возникла задолженность, а нам в ответ: «Что вы хотите? Кризис». Мы объясняем, что тем самым он портит себе кредитную историю и все равно слышим: «Что вы, сейчас банки лояльны - вы нас не пугайте», - делится начальник управления кредитования физических лиц ВУЗ-банка Ольга Стерхова.

К работе с такими заемщиками, а также с теми, кто намеренно уходит от ответственности, банки подключают собственные службы безопасности и коллекторские агентства. Однако, как отмечают банкиры, активного опыта работы нет ни у тех, ни у других. Поэтому важно разработать стратегию поведения с недобросовестными заемщиками, чтобы, с одной стороны, обеспечить возврат, а с другой - не повредить репутации банка.

- Ежечасные звонки с требованиями вернуть кредит и угрозами могут серьезно испортить имидж банка. Поэтому, на мой взгляд, нужно использовать более тонкие, психологические методы работы с заемщиками, убеждающие их идти на определенные жертвы в семейном бюджете ради сохранения хорошей кредитной истории. Кризис не вечен, и когда экономика вновь начнет развиваться, когда банки снова станут активно кредитовать население, определенная группа заемщиков может быть просто отрезана от системы кредитования, - подчеркивает Валентина Муранова.

Без залога

Если ничего не действует, банкам приходится подавать в суд или добиваться реализации залогового имущества. В конце прошлого года правительство приняло ряд законодательных мер, направленных на поддержку банков и защиту их интересов. Так, поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)» и закон «О залоге» признают возможной процедуру банкротства физических лиц и предусматривают право кредитора (в том числе банка) заключить с заемщиком соглашение об обращении взыскания на заложенное имущество (как движимого, так и недвижимого) и его реализации без решения суда с установлением четкой процедуры продажи предмета залога.
Однако банкиры и юристы признают: принятые меры малоэффективны. «Судебная система, как и экономика в целом, пока не готова к банкротству физических лиц. На суды и приставов упадет огромное количество дел. У нас нет ни профильных специалистов, ни опыта, ни механизмов реализации изъятого имущества», - отмечает управляющий партнер группы правовых компаний «Интеллект-С» Евгений Шестаков.

Кроме того, то, что банки до кризиса считали наилучшим залогом - недвижимость, автомобили, - сегодня наихудшие залоги. Кредитные учреждения и заемщики вынуждены их реализовывать в условиях практически нулевого рынка. Даже если часть клиентов готова продать машины или переехать в менее комфортабельные квартиры, чтобы вернуть долг, из-за низкого спроса это сделать крайне сложно. И даже если реализовать залог все-таки удастся, это, вероятнее всего, произойдет с большим дисконтом относительно сегодняшних и без того низких цен. В результате банк рискует остаться все с тем же длинным, но при этом ничем не обеспеченным кредитом.
Словом, в сложившейся ситуации рискуют и банки, и заемщики. Для первых рост невозвратов по кредитам негативно сказывается на показателях ликвидности. Для вторых - просрочка может обернуться испорченной кредитной историей, а то и судебным разбирательством.

Банки готовы развивать программы лояльности по отношению к вынужденным должникам: не исключено, что в ближайшее время количество акций и спецпредложений по реструктуризации кредитов, отмене штрафов и пеней увеличится. При этом играть в одиночку малоэффективно. Банковскому сообществу важно выработать консолидированную политику донесения до населения информации о способах и программах реструктуризации кредитов, а для этого - сформировать единую информационную среду, направленную в том числе на повышение финансовой грамотности населения и доверия к банковскому сектору. Опыт агрессивных кампаний, которые банки использовали для продвижения кредитных продуктов, тоже может пригодиться - для разъяснения политики в отношении добросовестных и недобросовестных заемщиков.

Что делать, если на вашем бюджете «висит» кредит, а вы опасаетесь проблем с доходами - возможного увольнения, уменьшения или задержек заработной платы? В общем, если это в вашей голове проносилась мысль «В стране кризис, а у меня кредит!», прислушайтесь к нашим советам.

Про досрочное погашение

В условиях неопределенности многие предпочитают форсировать досрочное погашение. Спешим заверить, что здесь не все так однозначно. Есть лишь одно четко работающее правило: есть смысл стремиться к погашению самых коротких и самых дорогих кредитов. Это касается долгов по кредитным картам, экспресс-кредитам, беззалоговым потребительским кредитам и другим подобным банковским продуктам. Особенно актуальным это правило становится, когда на вас «висит» несколько займов.

Что касается долгосрочных и относительно дешевых кредитов (особенно если оформляли ссуду до обострения кризиса), например, ипотеки или автокредита, можно применять другую стратегию. Нет особого смысла направлять небольшие суммы на досрочное погашение больших и длинных кредитов, потому что заемщик не сможет ощутить реального снижения ежемесячного платежа. В этой связи банкиры рекомендуют накапливать небольшие суммы, которые можно направить на досрочное погашение, на банковском депозите с возможностью пополнения и снятии средств. Такой подход позволит решить две задачи. С одной стороны, создать «подушку» финансовой безопасности. Она позволит не испытывать проблем с погашением кредита даже в крайнем случае (существенное сокращение или даже потеря источника дохода). С другой - накопив на депозите значительную сумму, можно досрочно погасить большую часть кредита, в результате чего либо существенно уменьшится размер ежемесячного платежа, либо ощутимо сократится срок выплат.

Логика действий

Даже если вы абсолютно уверены, что сможете полностью выполнять взятые на себя кредитные обязательства в обозримом будущем, стоит разобраться, какова логика действий банкиров при возникновении задолженности. Процедура в общем-то стандартна. Если задержка платежей не превышает месяца и происходит впервые, специалисты банка связываются с клиентом по телефону и напоминают о необходимости срочно внести очередной платеж в счет погашения долга. Если же клиент не платит уже больше месяца или задерживает выплаты систематически, подключается служба безопасности банка. А вот если клиент настойчиво игнорирует претензии кредитора более трех месяцев, то банк передает документы на взыскание долга в суд. Остальное - как говорится, дело техники. Буквально на днях в екатеринбургском аэропорту Кольцово судебные приставы не пустили в самолет на Тайланд гражданина, который задолжал банку более полумиллиона рублей и отчаянно избегал контактов с банком. В теплые края заемщик не попал, зато уже по прошествии двух дней полностью погасил просроченную задолженность. Несмотря на «благополучный» исход дела и погашение долга, кредитная история заемщика безнадежно испорчена. Вряд ли ему удастся в будущем получить новый кредит. Об этом позаботятся бюро кредитных историй (БРК). И несостоявшееся путешествие в теплые края - на этом фоне не самая большая неприятность.

Поэтому главное правило любого заемщика - прилагать максимум усилий, чтобы не допускать просрочки по кредитам. Если вы вдруг перестали платить по кредиту - не важно, по какой причине, то в вашей кредитной истории будет сделана запись, что вы неблагонадежный заемщик. Совершив лишь один опрометчивый поступок, вы навсегда испортите себе кредитную историю, и больше, возможно, никогда в жизни вы не получите кредит ни в одной кредитной организации. Поэтому не рискуйте!

Чем раньше - тем лучше

Очевидно: чем раньше заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обратится к банку-кредитору, тем выше вероятность, что им вместе удастся найти выход, миновав судебные инстанции. Главное - действовать не ПОСЛЕ просрочки, а ДО нее. В этом случае банк понимает: перед ним не злостный неплательщик, а человек, действительно попавший в сложную ситуацию. Он готов возвращать кредит, но в меньших суммах, чем раньше. Естественно, в такой ситуации банки готовы пойти навстречу. Правда, произойдет это после того, как вы документально подтвердите ухудшение своего материального положения. Это может быть справка из бухгалтерии или трудовая книжка с записью об увольнении. Будьте готовы к серьезной беседе с кредитным экспертом: кроме официальных доходов, он поинтересуется размером доходов неофициальных. По большому счету вы должны продемонстрировать банку, что ваши доходы существенно снизились, но не иссякли. Причем продемонстрировать убедительно. Банк должен быть уверен в вашей платежеспособности на перспективу. В противном случае кредитор может потребовать досрочного возврата кредита в полном объеме, либо реализации залогового имущества для расчетов по кредиту.

Способы реструктуризации у большинства банков примерно одинаковы: это изменение графиков платежей, введение моратория на возвращение основной суммы долга до истечения определенного срока. Некоторые банки предлагают вернуть кредит досрочно, но по пониженной процентной ставке. Выбор, как правило, зависит от суммы кредита, цели, на которую он взят, кредитной истории заемщика, политики банка. Но сделать этот выбор лучше самому. Иначе этот выбор сделает за вас банк или, что еще хуже, судебные приставы.

Поверьте: банк заинтересован в том, чтобы у вас не было проблем с погашением кредита, не меньше вас самого. Абсолютно безболезненного решения добиться, скорее всего, не получится, но облегчить бремя выплат хотя бы на время - вполне.

Кризис не вечен

Валентина Муранова, председатель Уральского банковского союза

Ни для кого не секрет, что на некоторые семьи приходилось по несколько кредитов. Сегодня у таких заемщиков, особенно лишившихся дохода, возникает задолженность сразу перед несколькими банками. Причина возникновения проблемы связана, с одной стороны, с тем, что законодательно кредитные учреждения не были застрахованы от таких ситуаций. В частности, фактически не работало бюро кредитных историй, и заемщик мог свободно взять кредит в нескольких банках под один семейный бюджет. А с другой стороны, проблема в том, что кредитный бум у нас развернулся, когда культура планирования семейного бюджета у большей части населения еще не сформировалась. Кризис не вечен, и когда экономика вновь начнет развиваться, когда банки снова станут активно кредитовать население, определенная группа заемщиков может быть просто отрезана от системы кредитования.

Навстречу добросовестному заемщику

Инесса Бабий, начальник отдела управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России

Учитывая экономическое положение, Сбербанк России готов идти навстречу добросовестным заемщикам, попавшим в сложную жизненную ситуацию. В случае возникновения трудностей по погашению кредита клиенту необходимо оперативно (желательно ДО наступления срока внесения очередного платежа) обратиться в банк с изложением своей ситуации и предоставить документы, подтверждающие ухудшение его финансового положения.

В отдельных случаях банк может предложить клиенту изменение графика погашения кредита. Возможны два варианта. Первый - через предоставление отсрочки в погашении основного долга по кредиту с соответствующим увеличением срока действия кредитного договора на 6 месяцев или на 1 год. Второй вариант - увеличение срока действия кредитного договора также на 6 месяцев или на 1 год с соответствующим пересчетом (уменьшением) суммы ежемесячного/ежеквартального платежа.

Сбербанк России предоставляет заемщикам возможность изменить валюту кредита путем конверсии остатка срочной ссудной задолженности в российские рубли. При этом обязательным условием перевода является отсутствие просроченной задолженности по уплате основного долга и/или процентов по кредиту.

По кредитам Сбербанка России с дифференцированными платежами заемщику предоставляется возможность досрочного погашения кредита без штрафных санкций.

Станислав Дехтулинский, руководитель офиса ООО «Городской Ипотечный банк» в Екатеринбурге

Общий совет заемщикам, столкнувшимся с временными финансовыми трудностями, - прилагать максимум усилий, чтобы не допустить нарушения своих обязательств по выплате кредита. Кризисы проходят и уходят, а наличие просрочки по любому кредиту грозит в первую очередь самому заемщику/созаемщику/поручителю тем, что информация о нем как о неблагонадежном клиенте поступит в бюро кредитных историй, что в будущем сделает невозможным для них получение любых кредитов.

Ситуация каждого конкретного клиента рассматривается индивидуально. Банк приветствует, если заемщик сообщает о трудностях не ПОСЛЕ, а ДО совершения им просрочки по кредиту и готов сам предложить банку пути выхода из сложившейся ситуации. Надо иметь в виду: заявления клиентов могут быть рассмотрены положительно, только если обращение является обоснованным и подтверждается клиентом документально. Если же клиент избегает общения с кредитором, скрывается, то банк вынужден приступить к действиям по взысканию долга.

Ирина Постникова, региональный директор DeltaCredit в Екатеринбурге

Сегодня нам всем приходится жить в условиях сложной экономической ситуации, что отражается на возможности некоторых заемщиков продолжать ежемесячные выплаты по кредитам. Безусловно, мы в полной мере осознаем происходящее и со своей стороны стремимся максимально поддержать наших клиентов в это непростое время. С теми, кто испытывает финансовые трудности в связи с потерей работы или снижением уровня доходов, мы, как и раньше, работаем в индивидуальном режиме. По итогам тщательного анализа конкретной ситуации предлагаем приемлемые способы решения вопроса. Варианты помощи могут быть разными. Но главное, что следует знать каждому заемщику, одних усилий банка недостаточно. Успешное разрешение ситуации в первую очередь зависит от усилий самого заемщика, направленных на стабилизацию своей финансовой ситуации!

Публикация подготовлена по материалам «круглого стола» в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург».