V Екатеринбургский Форум экономически активных горожанВ краткой отчетной публикации невозможно изложить все те мнения, оценки, прогнозы и рекомендации, которые прозвучали на очередном Форуме экономически активных горожан, состоявшемся в апреле. Печатное слово не может передать всех эмоциональных нюансов выступлений, а также дискуссий нескольких десятков наших экспертов. Тем не менее основные тезисы и советы мы воспроизведем. А выводы - как водится, за вами, нашими читателями
Глобальная неопределенность
Современная экономика чувствует себя плохо, - прямо и однозначно заявляют эксперты. Если на начальном этапе всемирного кризиса, в 2008 - 2009 годах, сильные мира сего утверждали, что трудности преодолимы, то теперь честно предупреждают: легче, увы, не будет. Во всяком случае, в ближайшие пять-семь лет. О том же говорят даже те глобальные финансовые организации, главная миссия которых - сдерживать панику. И если сам глава Международного валютного фонда вынужден признать, что мир находится на пороге новой Великой депрессии, то, похоже, все действительно очень плохо. Мы все находимся в ситуации глобальной неопределенности, которая в любой момент может перерасти в новый кризис. Впрочем, никто не скажет наверняка, когда именно может случиться этот новый кризис и, тем более, как он будет развиваться.
Что это значит с бытовой точки зрения? Во-первых, что каждому из нас придется больше работать, чтобы сохранить нынешний уровень доходов - если его удастся-таки сохранить. Во-вторых, что обоснованность и доходность любых инвестиций сегодня, увы, не очевидна. Однако финансовая «подушка безопасности» не повредит никому, поэтому делать инвестиции все-таки стоит. В-третьих, ни в коем случае не стоит откладывать жизнь на мифические времена «после кризиса»: жить надо сегодня (но не только сегодняшним днем!), именно сегодня решая те важнейшие финансовые задачи, которые стоят перед нами и нашими семьями.
Главное - недвижимость
Если перед вами и вашей семьей жилищный вопрос стоит в полный рост, откладывать его решение на потом как минимум недальновидно. Цены на жилье растут, они преодолели уже даже докризисные показатели - потому, что спрос растет быстрее предложения. При этом предложение становится все более ограниченным. Активность покупателей подстегивает и ставки по ипотеке. Несмотря на то, что банки изо всех сил пытаются удержать стоимость кредитов хотя бы на нынешнем уровне и даже, в отдельных случаях, умудряются снизить ставки по ипотеке, надо понимать: выжидать нечего, придется брать кредит и решать жилищный вопрос на тех условиях, которые диктует рынок.
Важно: наши эксперты категорически настаивают на использовании страховой защиты по полной программе. Ни в коем случае не концентрируйте риски на себе и своей семьей - переложите их на страховую компанию. Да, страхование стоит серьезных денег, но лучше заплатить сегодня, чтобы гарантировать себе спокойствие завтра и послезавтра. В случае с покупкой квартиры через ипотеку комплексное страхование - обязательный пункт сделки, ведь ипотека оформляется на большой период времени, в течение которого случиться может всякое.
 Быть ценным сотрудником
Ситуация на рынке труда - неопределенная и непрогнозируемая. Выше мы уже сказали, что зарабатывать в перспективе будет все труднее. В нынешних условиях вряд ли кому из нас стоит рассчитывать на существенное увеличение зарплаты: если удастся сохранить нынешнее рабочее место и имеющийся размер доходов, будет уже очень хорошо. Единственный способ зарабатывать больше - больше работать, не забывая при этом осваивать новые профессиональные компетенции. Такой подход позволит стать и остаться ценным сотрудником, которому работодатель предложит особые условия. Самым очевидным и, пожалуй, самым правильным в современном экономическом контексте проявлением заботы работодателя о сотруднике будет страхование. Накопительное страхование жизни, а также страхование от несчастных случаев и болезней за счет (или с участием) работодателя для сотрудника может оказаться не менее важным, чем повышение зарплаты - как раз потому, что позволяет обеспечить страховую защиту на длительный срок.
И еще один момент. Несмотря на регулярные заверения в том, что пенсионный возраст в России не будет повышен ни при каких условиях, давно понятно: современная пенсионная система (не только в России - практически во всех странах) не может позволить себе содержать относительно молодых пенсионеров. Значит, нужно готовиться работать и после наступления действующего сейчас пенсионного возраста (55 лет для женщин и 60 лет для мужчин), сохраняя на протяжении всех этих лет «правильные» отношения и с работодателями, и с коллегами. Параллельно нужно вкладываться в детей, в их интеллектуальный капитал, чтобы они могли оказать нам материальную поддержку после того, как мы выйдем-таки на пенсию.
Расклад по банкам
Участвовавшие в Форуме банкиры сделали ряд знаковых заявлений, которые мы воспроизводим в телеграфном стиле.
Спрос на кредиты сейчас очень высокий - и со стороны частных лиц, и, особенно, со стороны предпринимателей. Причем значительная часть кредитов выдается малому и среднему бизнесу на инвестиционные цели. У банков сегодня вполне достаточно ресурсов, чтобы выдавать кредиты. Однако в условиях очень высокого спроса рассчитывать на снижение ставок по кредитам не стоит. Это заявление относится в том числе и к ипотеке. Возможно, ставки и изменятся (возможно, в сторону понижения) ближе к осени, однако, скорее всего, они останутся на нынешнем уровне до конца 2012 года.
Вклады в банках быстро растут: в условиях неопределенности все больше людей разного достатка придерживается сберегательной политики. При этом если в острую фазу кризиса вкладчики делали сбережения в валюте, то сейчас основная масса поступающих в банки денег - наши родные рубли. В принципе это правильно: в чем зарабатываем и тратим, в том и откладываем. Но, по мнению банкиров, все-таки стоит придерживаться принципа не класть все яйца в одну корзину и делать сбережения в том числе и в валюте. В паре «доллар - евро» предпочтительнее доллар: ситуация в еврозоне далека от стабильной. Впрочем, полностью отказываться от евро пока явно преждевременно.
Что касается ставок по вкладам, то их первое существенное повышение произошло осенью прошлого года, второе - в декабре. Сейчас ставки стабилизировались. И хотя ряд банков их повышает и сегодня, правильнее назвать это повышение коррекцией - те, кто предлагал вкладчикам явно меньше других, подтягивают свои ставки ближе к средним по рынку. Ставку по рублевому вкладу в размере 10 - 11% годовых сегодня следует считать очень выгодной - по сути это рыночный максимум. Тем, кто хотел бы успеть открыть вклад под максимальную ставку, стоит поторопиться с выбором банка и вклада - снижение ставок по вкладам прогнозируется уже к началу лета.
Дополнительные материалы
Комментарий
Константин Юрченко, руководитель Департамента экономики ВШЭМ УрФУ
Когда же жить станет хорошо? Говорят, что года с 2019-го в экономике можно ожидать каких-то поворотов, тенденции в позитив. Готовы ли мы ждать эти семь лет? Это наши с вами семь лет, их нам никто не компенсирует - тем более что увеличения средней продолжительности жизни не ожидается. Можно, конечно, провести всю оставшуюся жизнь подобно Диогену в бочке и думать о том, какая у нас непозитивная экономика и какие у нас высокие процентные ставки. Но надо бороться с обстоятельствами и работать в тех условиях, которые есть. Все наши проблемы от безграмотности. А будущее за теми, кто инвестирует в себя и в своих детей. Как говорил Марк Твен, вкладываться надо в землю и в детей. Землю больше не производят, а вложения в интеллектуальный капитал своих детей в конечном счете окупятся обязательно.
Интервью
Ипотека и страхование
На вопросы журнала «Наши деньги» отвечает Яна Перминова, начальник отдела комплексного ипотечного страхования Екатеринбургского филиала ОАО «СОГАЗ»
- Какие риски покрывает страхование квартиры при ипотечной сделке и существует ли комплексный страховой продукт, способный обеспечить комплексную защиту по всем страховым случаям?
- При выдаче ипотечного кредита стандартным требованием банков, является комплексное страхование, которое включает в себя следующие виды:
· Страхование жизни и здоровья заемщика. В случае смерти заемщика или утраты общей трудоспособности (1 или 2 группа инвалидности) компания выплатит банку непогашенную часть, а при наличии риска «Временная утрата трудоспособности» компенсирует платежи по кредиту в течение действия больничного листа.
· Страхование имущества. В случае повреждения или уничтожения застрахованного объекта недвижимости (предмета залога) в результате пожара, взрыва бытового газа, аварии водопроводной, отопительной и канализационной систем, а также противоправных действий третьих лиц компания компенсирует причиненный ущерб в пределах страховой суммы.
· Страхование имущества на случай утраты права собственности (титула). В случае утраты заемщиком права собственности на недвижимое имущество вследствие нарушений, допущенных при оформлении сделок с ним, компания выплатит страховое возмещение в пределах страховой суммы.
- Почему очень важно страховать жилье и заемщика при покупке квартиры по ипотечной сделке?
- Получение банковского кредита становится в наше время все более привычным делом.
Особо нуждаются в кредитовании те, кто планирует приобретение недвижимости. Однако кредит не только расширяет наши возможности, но и накладывает серьезные обязательства на достаточно длительный срок. Ипотечное страхование позволяет защитить интересы не только банка, но и заемщика кредита, его близких и родственников при возникновении непредвиденных обстоятельств, связанных с его жизнью и здоровьем, а также сохранить имущество, переданное в залог.
Страхование для ценных сотрудников
На вопросы журнала «Наши деньги» отвечает Анастасия Брылунова, руководитель Центра корпоративных продаж Дирекции по Свердловской области ООО «СК "РГС-Жизнь"».
- Не секрет, что на местном рынке труда остро не хватает квалифицированных сотрудников. Работодатели, в том числе представители малого и среднего бизнеса, ищут новые варианты мотивации сотрудников и их удержания в коллективе. Что с этой точки зрения предлагает страхование?
- С точки зрения мотивации и удержания работника страхование жизни может быть очень эффективным инструментом. Тем более что это услуга, разработанная для юридических лиц, то есть для руководителей предприятий. Программы страхования жизни дают дополнительные финансовые выгоды и надежность.
- О страховании жизни наш журнал писал неоднократно, но никогда не будет лишним повторить даже очевидные вещи.
- Накопительное страхование жизни уже сегодня обеспечивает спокойствие за то, что будет завтра! Услуга, как правило, открывается, на несколько лет - как правило, на срок от пяти лет и больше. Важно: с первого дня существует гарантированная страховая сумма, которая выплачивается застрахованному лицу (или его близким), если вдруг что-нибудь случается со здоровьем застрахованного.
Еще один важный момент, и на него нужно обязательно обратить внимание: все те деньги, которые клиент платит в качестве страховых взносов, возвращаются ему обратно - вместе с начисленным инвестиционным доходом по окончании программы. Срок такой услуги устанавливает сам клиент. Таким образом, у клиента есть сбережения для его личных целей, которыми он распоряжается самостоятельно.
- Давайте посмотрим на вопрос страхования с позиций работодателя.
- Инструмент «накопительное страхование жизни» может являться неким отложенным бонусом для ценного сотрудника. Руководитель имеет возможность устанавливать правила получения данного бонуса. Например, сотрудник, для которого открывается подобная услуга, должен проработать определенное количество лет на предприятии. Если сотрудник увольняется раньше оговоренного срока, то он не получает предназначенный для него бонус, а деньги возвращаются обратно предприятию.
- Какие еще страховые программы могут быть интересны работодателю?
- Еще одно направление - это страхование от несчастных случаев и болезней для сотрудников предприятия. Приобретая такую услугу для своих сотрудников, руководитель перекладывает свою ответственность в плане финансовой поддержки здоровья своих подчиненных на страховую компанию. Поскольку это коллективное страхование, оно дешевле в несколько раз, чем розничное страхование, да еще к тому же дает налоговую льготу, так как взнос, потраченный на данное страхование, можно отнести на затраты предприятия. Страхование от несчастных случаев и болезней для работников предприятия можно рассматривать как расширенный социальный пакет.
Агния Климова
|
|
|
