Ипотечное страхование

Самый распространенный вариант определения страховой суммы - страховая сумма равна остатку задолженности по кредиту на момент заключения договора, увеличенной на 10% (в частности, программы АИЖК, Райффайзенбанка, КИТ Финанса и других). Во втором варианте страховая сумма равна сумме кредита, увеличенной на сумму процентов по нему (в частности, ДельтаКредит). Выплаты могут быть ежегодные, ежемесячные или единоразовые (зависит от условий страховой компании и финансовых возможностей заемщика). Средний тариф за все три вида страхования - 0,5 - 1,5% от страховой суммы. Как показывает статистика, средний размер ипотечного кредита составляет около 1,3 млн руб., а средний годовой страховой взнос при этом около 20 тыс. руб.. При приобретении в кредит строящегося жилья страхование недвижимости на этапе строительства не обязательно.

Ежегодный платеж по страхованию = страховой тариф (итоговый) * страховая сумма (рассчитанные на момент заключения договора).

Итоговый страховой тариф = тариф по страхованию жизни и здоровья + тариф по страхованию недвижимости + тариф по страхованию титула.

На тариф по страхованию недвижимости влияют: тип перекрытий в доме, страхуются ли только несущие конструкции или вместе с отделкой, будет ли в квартире производиться ремонт / перепланировка, намерение сдавать ее в аренду.

Страховые компании откажут в страховании недвижимости, если:

- недвижимость изъята из оборота или на нее по законодательству не может быть обращено взыскание;

- в отношении квартиры / дома в законодательном порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация запрещена;

- она находится в государственной или муниципальной собственности;

- ее площадь меньше минимального размера, установленного нормативными актами;

- это ветхое жилье со степенью износа более 60%.

Тариф по страхованию жизни зависит от возраста (чем старше, тем выше), состояния здоровья клиента, рода занятий. Тарифы для мужчин примерно в 1,5 - 2 раза выше, чем для женщин. Разница для 18- и 75-летнего застрахованного мужчины может достигать 20 раз. В страховании жизни, скорее всего, откажут, если заемщик страдает тяжелыми заболеваниями, имеет группу инвалидности. Одним из условий ипотеки может быть медицинское обследование. Решение, проводить обследование или нет, зависит от суммы кредита и возраста заемщика. Чем выше сумма кредита, тем более детальную информацию о вашем здоровье потребует страховая компания. В большинстве компаний расходы оплачивает клиент.

Если ипотечный кредит оформляется с участием созаемщиков, то необходимо страхование также их жизни и здоровья. Страховая сумма может делиться пропорционально доходу заемщиков или их доле собственности в приобретаемой квартире (доме).

Тариф по титульному страхованию зависит от количества сделок, проводимых с конкретной квартирой (сколько раз менялся собственник). Самый низкий - при покупке новой квартиры. Часть банков требуют страховать титул только на первые три года кредита, остальные - на весь срок. В первом варианте страховые выплаты с четвертого года ощутимо снизятся.

В целом, в зависимости от конкретных условий страхования, могут применяться повышающий коэффициент к базовому тарифу от 1,05 до 5,0. Полный список коэффициентов советуем узнавать в страховой компании.